【大紀元2022年07月05日訊】（大紀元記者盛元洛杉磯報導）隨著美國嬰兒潮一代人漸漸變老，以及來美打拼移民接近退休的年齡，關於退休的話題已成為許多人關注的熱點。由於目前大部分人對退休知識相知甚少，本報記者採訪了洛縣註冊社安福利分析師、金融理財專家艾冬女士。
艾冬介紹了人們面臨退休的諸多困惑以及退休面臨的主要風險，希望人們能及早規劃，規避風險。
退休諸多問題縈繞 不知如何獲解
艾冬說，目前大部分人對自己的退休基本沒有概念，也沒有詳細規劃，這些人包含了老年人和青壯年。有些退休規劃和到老時能拿到多少錢，是從青壯年工作時期就起著決定因素的。
人們存在的困惑首先是，不知道要存多少錢才能退休以及什麼時候應該退休。也不知道自己的社安金退休後能拿到多少？不知道社安金是否需要繳稅？怎樣才有資格拿到醫療保險？醫療保險中是否包括了長期的護理計畫（Long Term Care）？
其次是，在單位雇主提供的401K退休金計畫，是選擇401K還是Roth 401K帳戶？選了帳戶，應該存最大的額度還是最小的額度？存進去的錢，福利在什麼地方？多大的年齡可以拿這筆錢？提前拿是否會有罰款，罰多少？還有，什麼時候必須拿這些錢，不拿會有多少罰款？
從存錢的角度，艾冬說，人們不知怎樣去投資以及所投資的市場風險有多大？市場上有多少規避風險的策略和可以使用的工具等等。她介紹，目前許多華人是靠買理財產品或保險產品去投資，但沒有一個系統的考慮。她說人們需要去獲取退休的相關知識，「因為沒有人會比你更關心你口袋裡的錢」。
退休面臨6大風險 需及早考慮
艾冬說，退休主要面臨6大風險，規避風險應未雨綢繆。
第一是市場風險。例如現在的股票起伏不定，怎樣去規避。
第二是壽命風險。如果活得時間太長，錢不夠用怎麼辦？現在人們壽命在逐漸增加，80歲已不算高齡。如果活到100歲錢是否會夠用？
第三是生病風險。要考慮生病了誰來照顧的問題。許多人以為長期護理可以永遠覆蓋。其實它只能覆蓋最長100天的期限，平均只有21天。那麼，100天之外的護理費用從哪裡出？而且這筆護理費有多高？
第四是通脹的風險。以目前市場的起伏情況看，首要保障自己存的退休錢很安全。如果目前每月消費4000美元，趕上通貨膨脹，退休後的月消費可能需6000美元才能與目前生活質量齊平。
第五是稅的風險。如果不做好稅務規劃，退休時有可能要繳很多稅金。需要知道合理避稅的方法。
第六是富裕家庭所留遺產的風險。富裕家庭，如果自己的退休金沒有用完，可以傳給子女。但按照新稅法，留給子女的退休錢，子女必須在10年內將父母留存的退休錢全部取出。應知道取出時要繳多少稅金。如果規劃不好，可能許多錢會給了「山姆大叔」。
社安金怎樣算 缺口怎樣補
艾冬介紹，在美國要想退休，必須繳稅積夠40個點。每人每年最多只能積4個點。這就表明一個人至少要工作10年才能積夠40個點。有了40個點，才可以拿社安金。
全額社安金的多少，與工作年限及工作收入有關。社安金是以個人一生中35年收入做計算基礎。若未達35年，只工作了25年，其餘10年將以零計算。
假設某人在美國工作35年後退休，總收入為294萬美元。此人的月平均收入指數（Average Indexed Monthly Earnings，簡稱AIME），是用294萬美元除以35年，再除以12個月，即得到7000美元。
根據美國社安局的計算公式，以896美元與5399美元作為兩項標準指數基本上適用於每一個人。
美國的社安金每年都會根據生活的消費而做出一些調整。每年大約平均上調2%多一點。
社安金的實際收入數額是不高的。假如每月消費6000美元，社安金能拿到1500美元，剩下的4500美元缺口怎樣去彌補？是用出租房屋補，還是用401K退休金補，抑或是去撫養一堆孩子補？
艾冬說，畢竟美國是一個資本運作的社會，退休存在的風險應及早有效規避，臨渴掘井的做法是會影響晚年生活質量的。◇
責任編輯：李欣
