未雨綢繆規劃退休 六大風險需要規避

【大紀元2022年07月05日訊】(大紀元記者盛元洛杉磯報導)隨著美國嬰兒潮一代人漸漸變老,以及來美打拼移民接近退休的年齡,關於退休的話題已成為許多人關注的熱點。由於目前大部分人對退休知識相知甚少,本報記者採訪了洛縣註冊社安福利分析師、金融理財專家艾冬女士。

艾冬介紹了人們面臨退休的諸多困惑以及退休面臨的主要風險,希望人們能及早規劃,規避風險

退休諸多問題縈繞 不知如何獲解

艾冬說,目前大部分人對自己的退休基本沒有概念,也沒有詳細規劃,這些人包含了老年人和青壯年。有些退休規劃和到老時能拿到多少錢,是從青壯年工作時期就起著決定因素的。

人們存在的困惑首先是,不知道要存多少錢才能退休以及什麼時候應該退休。也不知道自己的社安金退休後能拿到多少?不知道社安金是否需要繳稅?怎樣才有資格拿到醫療保險?醫療保險中是否包括了長期的護理計畫(Long Term Care)?

其次是,在單位雇主提供的401K退休金計畫,是選擇401K還是Roth 401K帳戶?選了帳戶,應該存最大的額度還是最小的額度?存進去的錢,福利在什麼地方?多大的年齡可以拿這筆錢?提前拿是否會有罰款,罰多少?還有,什麼時候必須拿這些錢,不拿會有多少罰款?

從存錢的角度,艾冬說,人們不知怎樣去投資以及所投資的市場風險有多大?市場上有多少規避風險的策略和可以使用的工具等等。她介紹,目前許多華人是靠買理財產品或保險產品去投資,但沒有一個系統的考慮。她說人們需要去獲取退休的相關知識,「因為沒有人會比你更關心你口袋裡的錢」。

退休面臨6大風險 需及早考慮

艾冬說,退休主要面臨6大風險,規避風險應未雨綢繆。

第一是市場風險。例如現在的股票起伏不定,怎樣去規避。

第二是壽命風險。如果活得時間太長,錢不夠用怎麼辦?現在人們壽命在逐漸增加,80歲已不算高齡。如果活到100歲錢是否會夠用?

第三是生病風險。要考慮生病了誰來照顧的問題。許多人以為長期護理可以永遠覆蓋。其實它只能覆蓋最長100天的期限,平均只有21天。那麼,100天之外的護理費用從哪裡出?而且這筆護理費有多高?

第四是通脹的風險。以目前市場的起伏情況看,首要保障自己存的退休錢很安全。如果目前每月消費4000美元,趕上通貨膨脹,退休後的月消費可能需6000美元才能與目前生活質量齊平。

第五是稅的風險。如果不做好稅務規劃,退休時有可能要繳很多稅金。需要知道合理避稅的方法。

第六是富裕家庭所留遺產的風險。富裕家庭,如果自己的退休金沒有用完,可以傳給子女。但按照新稅法,留給子女的退休錢,子女必須在10年內將父母留存的退休錢全部取出。應知道取出時要繳多少稅金。如果規劃不好,可能許多錢會給了「山姆大叔」。

社安金怎樣算 缺口怎樣補

艾冬介紹,在美國要想退休,必須繳稅積夠40個點。每人每年最多只能積4個點。這就表明一個人至少要工作10年才能積夠40個點。有了40個點,才可以拿社安金。

全額社安金的多少,與工作年限及工作收入有關。社安金是以個人一生中35年收入做計算基礎。若未達35年,只工作了25年,其餘10年將以零計算。

假設某人在美國工作35年後退休,總收入為294萬美元。此人的月平均收入指數(Average Indexed Monthly Earnings,簡稱AIME),是用294萬美元除以35年,再除以12個月,即得到7000美元。

根據美國社安局的計算公式,以896美元與5399美元作為兩項標準指數基本上適用於每一個人。

美國的社安金每年都會根據生活的消費而做出一些調整。每年大約平均上調2%多一點。

社安金的實際收入數額是不高的。假如每月消費6000美元,社安金能拿到1500美元,剩下的4500美元缺口怎樣去彌補?是用出租房屋補,還是用401K退休金補,抑或是去撫養一堆孩子補?

艾冬說,畢竟美國是一個資本運作的社會,退休存在的風險應及早有效規避,臨渴掘井的做法是會影響晚年生活質量的。◇

責任編輯:李欣

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