個人理財:銀行倒閉時 如何守護你的資產

【2023年04月10日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/謝漫雪編譯)美國的兩家大銀行,硅谷銀行和簽名銀行(Signature Bank),最近相繼倒閉。很多人對此都已耳聞,這讓不少人擔心他們的錢存在銀行是否安全。除了銀行倒閉之外,其它一些經濟狀況也加劇了混亂,人們想知道如何才能保護自己的錢財。

銀行倒閉的原因

在美國,幾乎每家銀行都由聯邦存款保險公司(FDIC)承保。電視台ABC7 Chicago報導說,當硅谷銀行(SVB)和簽名銀行倒閉時,FDIC接管了這兩家銀行。

SVB的問題是,它把數十億美元投資在了10年期的國債上。這些債券通常表現非常好,每年可獲得大約10%的利息。不幸的是,由於經濟不景氣,債券表現不佳。銀行不得不虧本出售這些債券,以保證客戶的提取量。

然而由於太多人提款,銀行沒有足夠的資金來滿足需求,結果進一步重創了銀行。在崩潰的情況下,FDIC不得不出面,承諾每個客戶都會拿回他們所有的投資,即使數額遠遠超過保險金額。到目前為止,這也是FDIC一直以來履行的事情。

另一家大銀行,第一共和國銀行也正處於倒閉的邊緣。幾家華爾街銀行正在制定一項計劃,以300億美元的方案來拯救這家銀行。

你在銀行的存款

大多數實體銀行和網上銀行都有FDIC保險,可以為客戶提供高達25萬美元的保險。你可以到銀行或在其網站上查詢你的銀行是否投保。如果沒有,你最好把錢取出來放到其它地方去。一些銀行會提供超過25萬美元的保險,但大多數銀行都是這個數額。信用社是由國家信用合作社管理局(NCUA)承保。如果你的銀行沒有FDIC的保險,你的錢可能會有風險。

25萬美元是針對每個人每一種帳戶的保險。也就是說,你的支票帳戶中最多可以有25萬美元,儲蓄帳戶可以有25萬美元,退休帳戶可以有25萬美元,等等,而且這每個帳戶都是有保險的。這也表示,如果你有一個聯合帳戶,你的保險額可高達50萬美元。福布斯警告說,並非所有類型的帳戶都在FDIC的保險範圍內。大通銀行聲稱它們保險的帳戶還包括:

個人退休帳戶(IRA)
自行管理的401(k)s
自行管理的Keogh計劃帳戶
可撤銷和不可撤銷的信託

一旦你的存款在一個帳戶中超過25萬美元,超過該數額的錢就不在保險範圍內。如果你的銀行發生倒閉,超出保險金額的資金就有風險了。

拿回你的錢需要時間

如果銀行倒閉,就像SVB一樣,FDIC將接管過來。然後,該銀行可能會被移交或出售給另一家能夠承擔財務問題的銀行,或者繼續由政府來控制。雖然你會拿回你的保險金,但這可能不會是一夜之間的事。

美聯社稱,從過往的經歷來看,FDIC在短短幾天內就會向倒閉銀行的客戶提供資金。他們要麼在另一家受保銀行創建一個新帳戶,或給他們一張支票。

如何處理大額存款

如果你的存款超過保險限額,你可以把錢存入多家銀行來解決這個問題,這會讓你的錢更安全,因為同一地區的幾家銀行都倒閉的可能性非常小。福布斯提到,在2020年只有四家銀行倒閉。

如果你的企業存款超過FDIC保險的限額,而你不想把錢都放在同一家銀行,有一些方法可以簡化把錢存入多家銀行的手續。

CBS News提到了一家名為IntraFi的公司,該公司接受大額存款,並通過FDIC提供數百萬美元的保險額,然後根據你的財務目標,將錢分配到各個銀行和其它投資渠道。

把錢放在家裡通常不是一個好辦法。你可能會在自然災害、火災或搶劫中失去這些錢,而這些錢沒有保險。

百萬富翁如何保護他們的錢

如果你有很多的錢,你可以效仿百萬富翁。根據SmartAsset的數據,百萬富翁將大約25%的錢以現金或現金等價物的形式保存。這些帳戶包括CDs、貨幣市場共同基金和國庫券,需要時方便提取。儘管他們的資金很緊張,但手頭總是有足夠的現金以備不時之需或投資的需要。

企業的零餘額銀行帳戶

零餘額帳戶是一種僅提供給企業的帳戶,這種帳號始終是零餘額。當需要錢時,企業家會把錢從主帳戶轉入零餘額帳戶。在一天結束前,未使用的錢會返回到主帳戶,這個帳號在每天結束時都是零餘額。

如果你想保護你的資金,而你的帳戶中有超過保險金額的錢,可能是處理這個問題的時候了。如果你是單身,你可以把一些錢轉到其它帳戶或在其它銀行開戶。已婚夫婦可以在同一家銀行開設兩個個人帳戶和一個聯合帳戶,這樣他們在同一家銀行可以存100萬美元。你可能還想研究一些投資機會,以進一步分散你的資產

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