【2025年08月01日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）人們一提到退休，常常會想到夫妻一起環遊世界、在門廊上悠閒地晒太陽，或搬去陽光明媚的小公寓。然而，對數百萬美國人來說，退休是一段獨自踏上的旅程。無論是出於選擇、被環境所迫，還是命運安排，獨自退休已經變得越來越普遍。
根據美國人口普查局的報告，2022年，65歲及以上的成年人中，近三成是獨居的。具體來說，65至74歲的人群中，女性中有27%獨居，男性為21%；而75歲及以上的人群中，女性中有43%獨居，男性為24%。但是，只要有合適的計劃和心態，你依然可以享受一段充實、自由、且持續到百年之時的退休生活。
如果你即將獨自退休，或者身邊沒有親人陪伴，以下是一些讓你過得好、活得精彩的方法。
明確你的願景：你的退休生活 你來決定
獨自退休最吸引人的一點，就是完全的自由。你無需妥協、不必協調時間表、也不用為下一次旅行的目的地而爭執。自主是一份強大的禮物，但也意味著一切都得自己決定，沒有人與你共享計劃，你得自己制定願景。
先從幾個根本性的問題開始問自己：
• 你理想中的退休生活是怎樣的？要儘量具體。你的一天是從靜靜冥想開始，還是從劇烈鍛鍊、或悠閒早餐開始？你想學習、創作，還是與人互動？
• 你想住在哪裡？你對現在的住所還滿意嗎？你在尋找熱鬧的55歲以上退休人士社區、寧靜的鄉村生活，還是繁華的城市節奏？
• 什麼能真正讓你感到有活力或內心平靜？去做那些能滋養你心靈的事情，比如種花種菜、遠足、讀書或藝術創作。
• 你有沒有想過要兼職工作、做志願者，或者開啟一段全新的事業？很多時候，人生的意義來自於投入，而獨自退休的人更應積極尋找這種意義。
最後，花點時間把你的目標和偏好記錄下來。你可以用日記、願景板或電子文檔來整理你的想法。這份清晰的記錄將成為你退休決策的指南針，幫你指明方向，賦予意義。記住：你的計劃不需要和別人一樣，只需要對你自己有幫助就夠了。
打好你的財務基礎：你唯一的支撐體系
作為一個獨自退休的人，你需要自己規劃和支撐未來。因此，精細的財務規劃比以往任何時候都更重要。沒有伴侶的收入，也沒人分擔生活開銷，每一塊錢都重要。
你應該從全面評估自己的財務狀況開始：
• 每月詳細開支。不只是計算基本開銷，還要包括住房、水電、交通、飲食、醫療（包括自付部分）、娛樂、旅行以及你計劃的小額奢侈消費。
• 有保障的收入來源。清楚地列出你預計能從社保、退休金和年金中獲得多少收入，要對自己的穩定現金流有準確了解。
• 投資收入與提款策略。了解你的退休帳戶（如401(k)、IRA或投資帳戶）產生的收入有多少。通常，這需要根據市場表現和預期壽命來制定合理的提款計劃。
• 應急儲蓄與長期護理儲備。除了日常生活開支，你還需要為突發狀況（如醫療急救、房屋維修）或未來的長期護理做好準備。
最後，建議你找一位只收顧問費（fee-only）（不從銷售如保險、基金、年金等金融產品中獲取佣金的）的財務規劃師合作。作為受託人，這些專業人士必須以你的最佳利益為出發點。他們可以幫你設計合理的提款計劃，並通過各種「假設場景」（如通脹、醫療費用、市場波動）來測試你的財務計劃。工具如Empower或Tiller也非常有用，能幫助你追蹤開支並模擬未來的結果。
對獨自退休者來說，另一個重要的財務策略是推遲領取社保福利。如果你身體狀況良好，等到70歲再領取社保，可以獲得更高、並隨著通脹調整的月收入。在沒有伴侶提供「長壽保險」的情況下，這是一項非常有力的選擇。
建立社交保障網：對抗孤獨
雖然財務安全最重要，但對獨自退休的人來說，孤獨可能是一個更大的風險，卻常被忽視。沒有伴侶陪伴，孤獨會在不知不覺中影響心理和身體健康。要想真正活得好，建立人與人之間的聯繫是必不可少的。
你不必只依賴家人來維繫社交關係——有多元化的社交網絡是一種優勢。
以下是一些建立強大而多元社交支持網絡的建議：
• 加入本地俱樂部、聚會或社區中心的活動。培養一項愛好或追求某個興趣。像讀書會、徒步俱樂部、園藝小組或橋牌俱樂部這樣的活動最能把人們聚在一起。比如Meetup.com就是一個非常棒的資源平台。
• 為你關心的事業做志願服務。通過回饋社區，你可以保持活躍、結識志同道合的人，並獲得生活目標。無論是動物收容所、醫院、博物館，還是當地學校，很多地方都需要你的技能。
• 重新聯繫老朋友或以前的同事。退休後有機會重新點燃舊日友誼。別猶豫，主動聯繫、安排視頻通話或拜訪。這些有共同過往歷史的關係，往往能給人帶來深層次的安慰。
• 探索共居或合住。有些人會覺得，與室友或共居社區一起生活，不僅能增進社交，還有助於分擔生活責任，帶來歸屬感。
• 可以考慮搬到55歲以上人士社區，這些社區通過豐富的活動、俱樂部和公共空間來促進社交。
最後，要專注於建立一群你親自「選擇的家人」——由值得信賴的朋友、鄰居和社區成員組成，他們像親人一樣給予你陪伴和支持。作為你的情感安全網，這個社交網絡能預防孤獨感，並讓你的日常生活更加豐富多彩。
規劃醫療與長期護理：通往獨立的未來
作為獨自退休者，當你生病或身體虛弱時，沒有伴侶隨時照顧你。面對這一現實，提前規劃醫療和可能需要的長期護理，對於維持獨立和尊嚴至關重要。
以下是一些可以幫助你在醫療方面為未來打下良好基礎的步驟：
• 深入了解聯邦醫療保險（Medicare）。Medicare體系可能比較複雜。至少，你需要清楚了解A部分、B部分和D部分分別涵蓋什麼，以及不涵蓋什麼。根據你的預算和需求，你可以考慮加入Medicare Advantage（C部分），或者選擇傳統Medicare，再加上一份Medigap補充保險和D部分的處方藥保險來填補保險缺口。
• 考慮購買長期護理保險（LTC）。對於獨自退休的人來說，這往往是最關鍵的一環。儘管保費不低，但長期護理保險可以幫助你應對高昂的居家護理、輔助生活和療養院費用。如果沒有這份保障，你的退休儲蓄可能會迅速耗盡。因此，越早了解和購買越好，因為保費在年輕健康時相對較低。
• 制定全面的應急預案。不要等到危機發生時才匆忙應對。你應準備一份「隨身攜帶」的文件夾或活頁夾，裡面包括重要信息：緊急聯繫人（鄰居、朋友、醫生）、當前服用的藥物、過敏史、保險信息，以及在緊急情況下該聯繫誰的清晰方案。
• 指定醫療代理人和財務授權委託人。這是必須做的事。萬一你失去自理能力，應該提前指定值得信任的人作為醫療代理人（醫療授權書）以及財務授權委託人來管理你的資金事務。這樣，即使你無法親自做決定，也可以確保你的意願得到尊重。
就醫療保健而言，獨自養老並不意味著孤獨面對衰老。它意味著你需要及早做出正式的規劃，而不是等到危機來臨才應對。有了這樣的遠見，你就能安心面對未來。
讓你的住所為你服務：獨立生活的基礎
在退休生活中，你的住所應該是一個避風港和支持你的源泉。但如果它已經不再適合你的需求，它可能就會成為負擔。對於獨自退休者而言，確保居住環境能夠促進獨立、安全與社會聯繫至關重要。
務實地審視你目前的居住狀況：
• 你的房屋是否太大或維修費用過高？維持大型住宅、繳納地產稅和水電費會消耗大量資源與精力。
• 是否有樓梯、高維修要求或其它以後會變得不便的設計？提前為「原地養老」做好準備。門口是否夠寬？衛生間是否方便進出？
• 你的住處是否靠近基本服務設施、交通便捷且社區活躍？如果缺少超市、醫療、社交活動或公共交通，孤獨感會加劇。
如果當前住處不符合你的退休願景，可以考慮縮小居所或搬遷。對某些獨自退休者來說，租房可以免除擁有房產的負擔。或者，他們可以搬到步行便利的街區、老年人社區，或靠近熟人朋友，以融入現有社交圈。
不要等到意外、疾病或重大維修問題發生時才被迫做出決定。提前主動規劃，選擇最能支持你目標、獨立性和理想生活方式的居住環境。
保持活躍與投入：退休後的新使命感
退休不僅是停止工作，更是為生活重新定義意義和目標。對於獨自退休者而言，有計劃的日程安排與社會參與尤其重要，因為沒有伴侶的日常互動來填補空白。保持投入不僅是打發時間，更是延長壽命、提升生活活力和幸福感的關鍵。
你可以通過以下策略保持精力充沛、頭腦敏銳，並與他人保持聯繫：
• 終身學習。接觸新知識能激活大腦。許多高校為老年人提供免費或大幅打折扣的課程。也可以通過Coursera、edX、YouTube等平台學習各類主題，拓展視野。
• 培養創意愛好。激發右腦活力。繪畫、詩歌、音樂、合唱、陶藝、園藝等活動，不僅能提升心理健康，還有成就感，並可能拓展社交圈。
• 志願服務。融入社區生活。幫助他人能帶來強烈的使命感，減輕孤獨感，並建立穩固的社交關係。大膽投身於你熱衷的公益事業，貢獻時間與技能。
• 探索「第二職業」。如果你還沒準備好完全退休，可以嘗試兼職、諮詢或基於興趣的副業。這類「再就業」不僅能帶來額外收入，也能保持頭腦活躍和社交參與活躍。
這樣做的目標，不僅僅是保持忙碌，而是要保持參與，積極去做那些讓你生活有意義的事，激發熱情，帶來動力與靈感。
在法律和網絡上保護自己：守護住你的獨立生活
對獨自退休的人來說，欺詐、詐騙、虐待老人和財務欺詐是不能忽視的問題。沒有親人或伴侶幫你定期查看帳戶，你可能更容易上當。所以在這個數字時代，主動保護自己非常重要。
建立多層防護：
• 加強網絡安全。所有帳號都要設定強而獨特的密碼。只要能用雙重驗證（2FA），尤其是銀行、電子郵件和社交媒體帳戶，就一定要開啟。如果收到陌生的郵件、電話或短信，要特別小心，別隨便點鏈接。
• 凍結你的信用記錄。如果你近期沒有貸款或辦信用卡的打算，可以聯繫Equifax、Experian和TransUnion三大信用機構，凍結你的信用記錄。這是防止身分被盜的有效辦法。
• 在金融機構設置「可信聯繫人」提醒。你的銀行或證券公司可能允許你在帳戶上指定一位「可信聯繫人」。如果他們懷疑你可能遭遇財務欺詐，或者無法聯繫到你，就可以聯繫這個人。
• 一定要找遺產規劃律師。這個問題不能拖。你的遺囑應該更新好，同時要有法律效力的醫療指示書和授權書（財務和醫療方面）。如果你哪天無法自己處理事務，這些文件能確保你的意願被執行。
• 建立一份「人生文件夾」或電子檔案。記錄所有重要文件、帳戶信息、密碼（用密碼管理器保存）、重要聯繫人和緊急處理說明。必要時，把這個檔案的位置告訴一個你信得過的人。
別讓風險趁虛而入。退休後，你要靠法律和網絡工具來守護自己的獨立和安全。
即使獨居，也要創造快樂與儀式感：重新定義「慶祝」
一個人退休，並不代表就要放棄快樂、傳統或節日。獨自退休的美妙之處，就是你有自由去建立屬於自己的儀式感和喜悅，不用配合任何人的安排。
只要你願意，就能為生活織出一幅喜樂的圖畫：
• 舉辦「朋友感恩節」或節日聚會。別等別人邀請你。如果你喜歡熱鬧，就主動邀請親友來家裡過節或慶祝。
• 給自己設立一個生日傳統。讓生日變得難忘。比如每年去一個特別的地方旅行、安排一場spa、一頓美食，或去完成一個一直想做的冒險。
• 寫日記、做剪貼本或記錄你的生活經歷。一個人旅行也能很精彩。花點時間回顧、書寫、整理這些記憶，不但留下自己的印記，也會讓你更珍惜這段旅程。
• 建立每年的捐助傳統或長期項目。比如每年定期捐款支持一個你在乎的公益事業，或者投身一個能改善社區的長期計劃。這樣做，會帶來深刻的滿足感和人生意義。
退休不是結束，而是你人生新篇章的開始。一個人生活，可以帶來深刻的自我探索，也能讓你真正活出專屬於自己的生活方式。
結語：你並不孤單
你選擇獨自退休，或許並非是最初的打算，也可能是出於對個人自由的追求。不論你是如何走到人生的這個階段的，你都不是特例。隨著退休方式不斷變化，越來越多的人開始獨立地度過人生的這一階段，並且過得比自己想像的還要充實精彩。
是的，獨自退休確實需要在經濟、社交、生活安排和情感層面上做好有意識的規劃。你必須主動去做一些別人可能會依賴伴侶來完成的事情。但正因為你經過了深思熟慮的計劃，你也會因此擁有更強的安心感和掌控感，以你自己的方式開啟人生的新篇章。
在你的一生中，無論是事業還是個人成長，你都投入了多年心力，打下了堅實的基礎。現在，你有機會掌握人生的新篇章——用你的智慧和遠見，為自己創造一個光明的退休生活。◇
原文刊登於Due博客網站，授權大紀元轉載：Solo Retirement? How to Thrive When You’re on Your Own。
《大紀元時報》版權所有©2025。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：李琳#
