「我已經有責任險了，為什麼還要多買一份傘型保單？」
「傘型險會不會是重複投保？是保險公司為了賺錢編出來的吧？」
「我又不是有錢人，會不會根本用不上？」這些問題，保險專家Sam Cheng幾乎每天都會遇到。他說得直接：「在美國，保險不怕買多，只怕買錯。傘型保單不是富人的專利，而是平凡人自保的底線。」
一、我有責任險，還需要傘型險嗎？
多數人知道，車險有責任險，房險也有責任險，好像已經「有保險」了。但這兩種責任險，其實都有限額，例如：
車險責任保額：每人10萬／每事故30萬美元
房險責任保額：常見為10萬～30萬美元
這代表什麼？一旦發生重大事故，賠償超過保額的部分，就得你自己掏錢補。而傘型保單就是為這個「超出限額的風險」而設計的。當你的車險或房險賠不夠，傘型險會自動啟動，幫你接手後續的賠償與律師費。
二、傘型險只有放大保額而已？沒必要？
錯。它不只放大保額，還「擴大保障範圍」。以下三點，你可能從沒想過：
1. 包含主保單未必涵蓋的責任
車險和房險主要保的是交通與房產相關事故，但傘型險還可以保：
你在網路上無心發文被告誹謗或名譽損害
你的寵物傷人
孩子在學校鬧事或社群留言引發法律糾紛
海外旅遊意外涉及第三方責任
2. 一份保單，保全家風險
你家裡有兩輛車、一棟房，加上幾位家人，理論上每個責任源都該調高主保險額。但傘型險只要一份，就能整合保障全家人的行為風險，既方便又划算。
3. 保護孩子的「無心之過」
青少年最常在網路上留言、發照片，有時一句玩笑話就可能被起訴。傘型險能替家長提供法律與經濟支援，避免小事變成大災難。
三、我是一般人，用得上這種高級保險嗎？
Sam Cheng常說：「如果你是富人，出了事還有能力應付。但如果你是普通人，更輸不起一場官司。」
他舉個實例：
你開車時不慎撞傷人，對方重傷，訴訟索賠60萬美元。
你的車險只保到10萬，剩下的50萬怎麼辦？
有些人會說：「我又沒那麼多錢，他要也拿不到啊。」但這樣想太天真了。
在美國法律下，對方可以申請法院強制執行，包括：
凍結你的銀行帳戶
扣押你的車子或房產
從你未來的工資裡扣錢還債
對你的信用留下長年污點與法律限制
Sam Cheng說得好：「你是否富有，不在於你擁有多少，而在於你是否有能力守住自己的東西。」
四、傘型保單要多少錢？怎麼買？
你以為這麼多保障一定很貴？其實不然。
傘型保單保額：從 100 萬美元起跳（也可加保到 500 萬、1,000 萬）
保費：每年只需 150～300 美元不等（不到每天一杯咖啡錢）
不過要買傘型險，必須先達到一定門檻：
你的車險與房險責任額度需達一定標準（通常30萬）
建議與同一家公司投保主保單與傘型險，整合方便
保險公司會評估你的資產、車輛、家庭成員等，量身打造方案
在這個一紙官司就可能傾家蕩產的社會，保險不是富人的奢侈品，而是讓普通人守住生活的安全網。
Sam Cheng提醒大家：
「你不是因為有錢才需要買傘型險，而是因為沒有那麼多錢賠，所以更需要這一層保護。」
別再把它當成多餘選項。車險與房險是基本功，傘型險才是那把撐住風暴、保全生活的最後防線。
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