【大紀元2026年09月18日訊】（大紀元記者林雨荷報導）傳統觀念裡，65歲是告別職場、含飴弄孫的分水嶺。但面對通膨壓力與壽命延長，美國的退休定義正在發生結構性轉變。對許多第一代華裔移民而言，退休不再是工作狀態的完全停止，而是通過「放下身段」進入兼職市場，展開一場兼顧財務防禦與身心健康的長期策略。
居住在南加州爾灣（Irvine）的67歲華裔移民陳先生（化名），三年前與妻子相繼從傳統華人企業辦理退休。退休前，他擔任物流經理，妻子則是行政主管，夫妻雙薪大約落在14萬到16萬美元之間。如今，陳先生每週有三個半天會在住家附近的家得寶（Home Depot）擔任兼職五金顧問，而妻子也在當地華人會計師事務所接了半職的文書工作，每個月合計能為兩人帶來一千多美元的兼職淨收入。
早年的雙薪收入，讓陳先生夫妻勉強在爾灣買下一棟連排別墅（Townhouse）並拉拔孩子長大；但也因為爾灣高昂的生活費與各種教育開銷，扣除稅金後能投入401(k)的資金其實相當有限，夫妻倆辛勤半輩子，帳戶本金累積約60萬美元。
雖然房貸已經繳清，但面對加州連年調漲的物價，這筆看似不少的退休金若要支應未來二三十年的開銷，仍讓他感到如履薄冰。「我不是因為沒錢吃飯才來打工的。」陳先生坦言，每年破萬美元的房產稅、逐年暴漲的房屋保險，以及每個月超過400美元的社區管理費（HOA），讓他對退休帳戶「只出不進」的狀態感到極度焦慮。
這份夫妻倆的兼職收入，剛好足以覆蓋每月的買菜錢與水電開銷；至於房產稅與保險等大額固定支出，則由他早年規劃的高息定存（CD Ladder）專款支應。這種將日常開銷與大額支出分流的策略，成為他們生活費的「緩衝墊」。
買時間的精算
更關鍵的是社安金（Social Security）的精算戰略。通過兼職收入維持日常開銷，他得以避免在股市震盪時被迫從401(k)中低價提款，也就是規避在退休初期逢低賣股、導致本金永久縮水的「序列報酬風險」，同時將領取社安金的時間從「全額退休年齡」（FRA，67歲）推遲到70歲。
根據美國社會安全局規定，超過FRA後，每延遲一年領取，給付金額將增加約8%，這項獎勵增幅直到70歲封頂。「在現在的市場環境裡，去哪裡找每年穩定保證增長8%的無風險投資？這份兼職等於是在幫我買時間。」陳先生精明地算了一筆帳。
不過，理財專家也提醒，將延遲給付視為「8%報酬」的說法雖然直觀，但實際效益仍取決於預期壽命。以陳先生從67歲延遲至70歲為例，他前期等於先放棄了三年的社安金；因此他必須活過約82.5歲的「損益兩平點」，也就是靠著70歲後每月多拿的金額，把前三年「沒領到的錢」徹底補平，這筆延遲請領的總帳才會真正超越67歲提領的情形。
數據背後的真相
陳先生的選擇並非特例，而是美國勞動市場的趨勢。根據美國勞工統計局（BLS）的數據，2024年近20%的65歲及以上人口仍在工作或積極尋找工作。2025年有19.1%的65歲及以上人口留在勞動力市場。這項比率雖較2019年（20.2%）的歷史高峰微幅回落，但與2000年（12.9%）相比仍呈現顯著的長期增長趨勢。
這份勞動參與率的結構與年輕族群有著本質上的不同。數據指出，在65歲以上的工作者中，高達38.3%的人選擇工時較短的兼職模式；而55至64歲的工作者只有14.2%從事兼職。
回顧歷史，美國高齡人口的勞動參與率，曾在1980與1990年代跌至11%左右的歷史低點。自1990年代末期起，勞動參與率顯著回升，並在2019年疫情前達到高峰；近年來雖然略有回落，但整體比例仍遠高於歷史低點。彈性工作模式的普及，讓長者更容易以適合自己的節奏留在職場。
兼職是財務防禦 也是生活拼圖
對陳先生而言，兼職不僅是一套防禦性的現金流策略，更是他重塑退休生活結構的重要拼圖。除了務實考量，持續工作也是華裔老人對抗社交孤立的利器。
許多華人老人在完全退休後，由於子女跨州工作、自身又缺乏多元的在地社交圈，很容易陷入生活失去重心的「空巢期」焦慮。兼職工作強迫陳先生走出家門，保持英語對話能力，並與社區維持互動。陳先生說：「如果每天只待在家裡看電視，大腦退化得很快。現在去上班，同事和顧客都需要我的經驗，這種被需要的感覺，是自己在家種花無法取代的。」
對當代美國華人而言，晚年繼續工作已不再是勞碌命的象徵。透過適度的兼職，在不動用核心退休帳戶本金的前提下抵禦通膨，同時換取社安金的最大化與社會連結。這種將退休從「絕對終點」轉變為「彈性過渡」的新模式，正成為一種理智且負責的晚年生活解方。
來源：大紀元：https://www.epochtimes.com/b5/26/9/17/n14851522.htm
