個人理財:手頭留有一些現金很重要(下)

【2022年08月18日訊】(Deanna Ritchie撰文/大紀元記者高杉編譯)我很確信,你肯定曾在某個時候聽說過「現金為王」這句格言。說到「手頭留有一些現金很重要」的問題,它不僅僅適用於商家和企業,對於普通人來說,它也是很必要的。

(接上文)
手頭留有現金對個人的重要性主要有以下幾點:

1. 它具有流動性

現金——或著你擁有的任何其它流動資產——的最大的好處就是,當你需要它時,它就在手邊。例如,你可能會因為疫情而被裁員了,這時,你的10年期國債能支付你的房租、食品雜貨或其它必要的開支嗎?

答案是一個很響亮的「否定」。雖然美國國債應該是你投資組合中的一部分,以保持總資產的穩定性,但在它到期之前,你不能碰它。這就使得它在你急需要錢的緊要關頭毫無用處。

2. 保持你的投資多樣化

Due網站創始人兼首席執行官約翰·蘭普頓(John Rampton)解釋說:「多樣化是一種投資策略。就是說,你需要擁有多種不同類別的資產。因為隨著時間的推移,這些資產會有不同的表現。我們的想法就是,這個策略會提高總資產的安全性,減輕其風險。如果其中某一項投資失敗或表現不佳,你不會滿盤皆輸。」

蘭普頓還補充說:「但同時,一個多元化的投資組合,也不應該包含太多的選擇。」

當然,關於投資多樣化的做法,沃倫·巴菲特(Warren Buffett)曾評論說:「投資多樣化是對無知的一種保護。對於那些知道自己在做什麼的人來說,(它)意義不大。」

是的,所以像現金這樣的流動資產,當然應該是你多元化投資組合中的一部分,因為它提供了安全性和穩定性。

3. 給你帶來心理上的安寧

《若不中彩票的話如何致富》(How to Get Rich Without Winning the Lottery)一書的作者、工商管理碩士芭芭拉·弗里德伯格(Barbara Friedberg)指出:「如果你已經進行了至少10年的投資,如果你已經經歷了股市暴跌——這很痛苦——看著你的投資組合的總價值下降是很痛苦的。更糟糕的是?你不得不「在下跌後出售資產,因為你需要現金」。

弗里德伯格還補充說:「持有現金這種『心理藥物』的作用不能被低估。想像一下,如果你看到標準普爾500指數突然下跌20%或30%,而你的投資組合中沒有任何現金,你會有什麼感覺,即使你並不需要從長期投資組合中提取任何資金。」

她說:「這種類型的經歷會導致恐懼,投資者會覺得他們必須『做點什麼』。而通常情況下,他們會去做的事情,就是在底部賣出股票。」

4. 仍然有只收現金的商家

在過去的一個月裡,我一直很自律,沒有叫外賣。但在上週末,我終於決定請自己吃個披薩。在我打電話訂購之後,我才想起來,我最喜歡的比薩店仍然只收現金。

值得慶幸的是,我家裡當時有現金。如果沒有,我就不得不再去附近的自動取款機上取錢。當然,這個情況並不等同於世界末日的來臨。但是,這終歸是違背了我叫外賣的初衷。

雖然只收現金的商家和企業不像以前那樣普遍了,但仍有高達83%的小企業聲稱,他們將永遠接受現金付款。

另一個好處是什麼呢?使用現金購買一定數額的物品,可以確保你堅持你的預算,並避免衝動購物。例如,如果你想去雜貨店花50美元,而這是你手頭上所有的現金,那麼你只能花這麼多錢。但是,如果你拿著的是你的信用卡,你可能就會衝動購物,花更多的錢,購買更多的東西,其中的很多東西並不是很需要的。

5. 幫助你避免或減少利息和費用

如果你還記得在上一篇中所寫的,商家要對滯納金負責,那麼你要知道,你自己的情況也是如此。所以,如果你是一個自由職業者,而客戶沒有按時向你付款,你就無法支付你的帳單。而且,如果你沒有現金來緩衝、應付這種意外情況,你肯定會接到滯納金罰款。

此外,當你有現金可用時,你就不必依賴信用卡這個塑料薄片或貸款了。因此,你就會避免產生債務,以及那些高額的利息。而且延遲返款還可能會損害你的信用評分。

6. 應付意外情況

生活中充滿了各種「驚喜」。其中有些是令人愉快的意外,但其它的情況呢?則並非如此。而且,一般來說,如果你沒有緊急儲備資金來處理這些意外開支,情況只會變得更糟。

事實上,即使手頭上只預留1000美元也足夠解「燃眉之急」了。

科羅拉多大學(University of Colorado Boulder)博爾德分校金融學助理教授、聖路易斯和費城聯邦儲備銀行研究員艾米麗·加拉格爾(Emily Gallagher)就該問題寫道:「我們的研究表明,家裡保留一定的現金,大大地降低了一個家庭在未來六個月內錯過租金、抵押貸款或經常性帳單的支付的機會,以及無法負擔足夠的食物,或被迫放棄所需的醫療護理的風險。」

如果你沒有這個現金緩衝,你可能會陷入新的債務。甚至會因為你失去工作,或因為出現了醫療/牙科緊急情況,而被迫從你的未到期退休帳戶中提取資金。事實上,美國人已經積累了450億美元的醫療債務。

一些緊急情況的出現,總是無法被提前預料到。有的時候,其帶來的費用可能會比預期的高。例如,汽車維修,或重新裝修家裡的浴室等等。

你可能被告知,這將花費1000美元。但是,最後卻額外多花了你600美元。如果手頭有現金,就不會讓這個問題帶來更多的壓力了。

你手頭應該留有多少現金?

人們通常會建議,你的應急基金儲備,應該足夠支付3至6個月的生活費用。因此,如果你需要3000美元來支付你最重要的開支,那麼再想想,每個月還需要支付的抵押貸款、水電和食物。這意味著,你至少需要9000美元的現金儲備。

但是,這個數字還會根據其它因素而增加。如果你已結婚,並且有三個孩子,那麼你就需要更多的現金在手。

「30歲以下的錢」(Money Under 30)網站上有一個挺方便的應急基金計算器,可以幫助你確定自己應該存多少錢。

那麼,商家和企業主應留多少現金呢?

馬修·迪拉洛(Matthew DiLallo)就此為美國知名投資理財網站The Motley Fool撰文解釋說:「對於公司來說,他們應該持有多少現金,取決於其行業的周期性,其資產負債表的整體實力,以及他們對資金的需求。高度周期性行業的公司,其資產負債表較薄弱,資本支出項目龐大,應該比那些資產負債表較強,資本需求有限的穩定行業的公司持有更多的現金。」

他還補充說:「在市場動盪時期,現金也能夠讓這些公司擁有進行收購或進行其它投資的靈活性。投資者在查看一家公司的現金餘額時,也需要記住這一點。」

我知道,你可能是在尋找一個確切的具體數額。如果是這樣的話,那其實是沒有什麼幫助的。但是,我認為,你應該採納迪拉洛的建議,與財務顧問一起討論一下,弄清楚這個問題。

而且,如果你正在努力攢錢,那麼就從小事做起。如果可能的話,每個月存100美元的現金在家裡。即使這樣,一年之後,你也將擁有1200美元的現金了。這聽起來可能並不是很多。但毫無疑問,這總比手頭沒有現金要好。

(全文完)

原文:「How Important is it to Have Cash on Hand?」刊於Due博客網站。

本文僅代表作者的觀點和主張,內容僅作一般資訊參考用,沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。

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