「只要能上路，買最便宜的就好。」「沒出過事，不想花冤枉錢。」這些話，你是不是也聽過？甚至親口說過？在美國這個講究責任制度的社會裡，「買便宜保險上路」其實是很多新移民的慣性做法。表面上是省錢，實際上卻是把巨大的風險悄悄留給了自己未來的某一天。保險專家Sam Cheng直言：「省下保費，就是留住風險。你省下的，不是錢，是保障；一個捨不得花保費的人，往往最後自己賠慘。」
陷阱一：只保「最低限額」
以加州為例，法律規定的最低責任險為：
每人身體傷害責任：15,000 美元
每次事故總賠償上限：30,000 美元
財物損失責任：5,000 美元
很多人認為「這樣就夠用了」，但你仔細想想：
一台普通新車動輒三萬美元以上
一次車禍急診加手術費，超過五萬也不稀奇
保險只能賠到三萬，剩下的怎麼辦？當然是你自己掏腰包，甚至賠上未來收入、積蓄與信用。
陷阱二：內容被「悄悄刪掉」
有些保單雖然保費便宜，保額看起來也「還行」，但其實把許多關鍵保障都砍掉了：
沒有「無保駕駛人保險」（Uninsured Motorist Coverage）
沒有「個人責任險」（Personal Liability）
不保車窗玻璃、盜竊等常見項目
自付額（Deductible）設得高到離譜，出了事也幾乎用不上保險
Sam Cheng提醒：「真正重要的，不只是保多少，而是保哪些。」
陷阱三：把業務員當經紀人
很多人聽信一位熟人介紹的「保險人員」，卻分不清對方到底是誰的代表。
保險業務員（Agent）：代表某一家保險公司，只能賣自家產品
保險經紀人（Broker）：代表客戶，能從多家保險公司中比較選擇
你需要的是站在你的角度思考的經紀人，而不是只會推銷單一產品的業務員。
陷阱四：只問「一年多少錢？」
這是最常見的誤區。很多人在詢價時只問：「一年多少保費？」卻從不問：
「保額是多少？」
「有哪些責任涵蓋？」
「會不會有保額上限？有沒有傘型保單？」
結果就是，保險公司每年賺你幾百元保費，卻把你未來幾十萬的法律風險暴露在外。
三個買對保單的原則
Sam Cheng建議，挑選保單時要牢記三個原則：
一、不只比價格，更要比內容
問清楚保額是否足夠、涵蓋哪些責任，避免保單名存實亡。
二、保單要形成完整防線
責任險、碰撞險、綜合險、傘型保單要互相補位，缺一不可，才不會發生「出了事卻無處理賠」的斷層。
三、選對人，比選對價更重要
找一位誠信且專業的獨立經紀人，他會根據你的家庭情況、資產狀況、用車習慣設計保單，遠勝過業務員的話術與打折誘惑。
結語：保費你負擔得起，賠償你負擔不起
「買保險，買的是保護，不是便宜。」這句話看似簡單，卻是保險世界裡最重要的一堂課。你也許覺得「出事機率很小」，但真有萬一，醫療費、修車費、律師費、精神賠償、名譽損失，哪一項你能自己扛得起？便宜保單往往是最貴的。別為了眼前少付幾百元，將來卻為一場官司痛失所有。讓專業經紀人幫你規劃完整保單架構，這不是多花錢，而是讓你和家人在風險來臨時，真的有保、有靠、有底氣。
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