說到「人壽保險」，很多人馬上皺眉：「是死了才有用的那種對吧？」然後默默跳過。但你知道嗎？人壽保險的真正意義，不是你死後有多少錢，而是活著時，能安心照顧你最在乎的人。
保險經紀人張小玲解釋，人壽保險的核心是「身故賠償金」。如果被保險人不幸離世，保險公司會把事先約定的金額交給受益人。需要注意的是，多數條款規定：兩年內自殺通常不賠。
更重要的是，現在的人壽保險並不只是在身故後才有用。透過「生前福利」，當被保險人罹患重大疾病、慢性疾病或需要長期護理（LTC）時，也能提前動用保單利益。例如：如果一張保單的保障額度是30萬美元，長照（長期護理）附約設定月給付比例2%，那麼每月大約可領6,000美元作為照護用途；這筆錢通常免稅，還能自由運用於居家照護、購置輔具或自選機構。
白卡（Medi-Cal）與私人保險能互補
張小玲提醒，很多新移民只想得到政府提供的「白卡」福利。白卡雖然能在部分長照機構派上用場，但名額有限、藥材選擇與服務範圍也受限制，且多數必須在美國境內使用。 相比之下，私人壽險附帶的長照利益，能提供更大的自由度與國際彈性，甚至可在海外使用，不會與白卡衝突，反而是互補。
誰需要人壽保險？
不是每個人都要馬上買人壽保險，但如果你符合下面幾種情況，就非常值得考慮：
你是家中的經濟支柱，家人依靠你的收入。
你有房貸、車貸或其他長期債務。
你需要照顧孩子或年邁父母。
你不希望離開後讓家人背負喪葬費、醫療費與法律爭議。
什麼時候該買？
答案是：越早越好！
因為越年輕、越健康，保費就越便宜，核保也越容易。反之，隨著年齡增長，或若出現健康問題、職業與嗜好風險（例如跳傘、攀岩、飛行等），不僅費用大幅增加，還可能面臨加費甚至拒保。張小玲補充，保險公司核保會查詢醫療紀錄，不同的保險公司對同樣情況可能有不同判定，「經紀人的專業就在於『對症下藥』，替客戶挑選最合適的公司與產品。」
常見迷思破解
「我還年輕，不會有事。」
——但意外和疾病不挑年齡，保險的精神就是「備而不用，用時不悔」。
「我單身，沒人依靠我。」
——即使如此，也可先規劃基本保障，未來再轉為儲蓄型或投資型保單。
「我有存款，不需要保險。」
——存款當然重要，但要一次拿出幾十萬美元，對大多數家庭來說並不容易；而保險能用小錢換來大保障，不影響日常儲蓄。
小結：保險是為了愛
人壽保險不是為了自己，而是為了當你不在時，讓你所愛的人少一分煩惱、多一分保障。
張小玲說：「保險不是怕死，而是愛的延續。」一張保單，就是你對家人一份清楚的承諾。
張小玲諮詢電話
（415）806-8439
