【大紀元2026年10月10日訊】（大紀元記者林雨荷報導）問一個人「怎樣花錢才會快樂」，通常得不到標準答案。但如果反過來問「怎樣花錢一定會不快樂」，答案就清楚得多。
這是美國財經作家摩根‧豪瑟（Morgan Housel）在2025年新書「The Art of Spending Money」裡討論的，這本書的中文譯本今年7月在台灣出版，書名為《花錢的藝術》。豪瑟以暢銷書《致富心態》（The Psychology of Money）聞名，這本新書則把焦點從「怎麼賺、怎麼存」轉到「怎麼花」。
他借用了投資家查理‧蒙格的思路：蒙格曾被一個男孩問到人生成功的建議，他給的全是「不要做什麼」。豪瑟認為花錢也一樣，他沒辦法告訴每個人該怎麼花錢，因為每個人不同；但讓人痛苦的花錢方式，往往放諸四海皆準。於是他寫了一份「如何把錢花到很悲慘」的反向清單。
這份清單有將近二十條。以下挑出幾個對一般家庭最有切身感受的觀念，再對照今年幾份美國家庭財務調查的數據來看。
永遠盯著「上一層」
豪瑟清單上的第一條，是把目光鎖定在比自己高一個階層的人身上，相信到了那一層就能長久快樂。他提醒讀者：自己現在所處的位置，往往正是幾年前夢寐以求的生活。
他也點出，期望一旦跑得比收入快，生活明明在進步，人卻感受不到。這種心理在不少華人家庭的聚會裡並不陌生：孩子讀哪所學校、住哪個學區、換了什麼車，很容易成為互相比較的話題，而比較的對象永遠還有更上面的一層。
數據也印證了這一點。理財評估平台Savology今年8月發布的「2026家庭財務狀況報告」分析了58,406個家庭的財務體檢結果，發現退休準備度呈「U型曲線」：年收入25萬美元以上的家庭，退休準備評分低於C的比例，和年收入不到5萬美元的家庭幾乎一樣。
收入高，不代表準備好了。收入一路往上時，開銷和期望往往也跟著水漲船高。
把面子放在自由前面
豪瑟清單裡有一條，是為了地位犧牲獨立。我們常把別人的豪宅、名車和社群帖文當成「這人很有錢、過得很好」的證據，於是也想用同樣的東西證明自己。
這個觀念他早在2018年的長文「The Psychology of Money」就談過。他年輕時在洛杉磯一家飯店當代客泊車員，原以為開法拉利的客人都很富有，後來發現不少人只是把大部分的錢都花在車上。他的結論是：真正的財富，是那些忍住沒花、還留在帳上的錢，所以旁人看不見。
面子花費的另一個代價，是收支沒有留餘地。每個月的收入一旦花光，生活的主動權就交到了雇主和債權人手上。美國聯準會今年5月發布的「2025年美國家庭經濟福祉報告」顯示，73%的成人表示財務狀況「還過得去」或「過得舒適」。但同一份報告也顯示，只有63%的成人能用現金或等同現金的方式，支付一筆400美元的意外開支。
換句話說，超過三分之一的美國成年人，碰上一筆400美元的意外開支就無法單靠現金應付。看起來過得去，和真正有選擇的自由，是兩回事。
另一個極端：把存錢當成嗜好
豪瑟並非一味鼓吹節儉。他同樣提醒另一個極端：把錢看成萬惡之源，或是省到連自己負擔得起的好日子都不肯過。錢一直躺在帳戶裡不動，就失去了作為工具的意義。
舉個常見的例子：不少長輩捨不得花機票錢回老家探親，捨不得請全家吃頓好的，卻把錢一直放在定存裡。這些花費從報酬率來看並不划算，帶來的回憶卻是存款換不到的。
對許多勤儉持家的家庭來說，這一條或許最值得想一想。存錢是為了讓日子更安穩、更自由，存款數字本身不是目的。
拿「需要的」去賭「不需要的」
豪瑟另一個尖銳的提醒是：別拿真正需要的東西，去換其實不需要的東西。最常被拿去下注的，往往是陪伴家人的時間、健康和睡眠；換回來的，可能只是多一點收入，或一件很快就不新鮮的東西。
對有孩子的家庭來說，「需要的」還包括一些平常不太會想到的保障。Savology同一份報告發現，遺產規劃是七個評估科目中唯一不及格的，平均只拿到D+；
超過一半的家庭（53.3%）連七份基本遺產文件中的一份都沒有。在28,500個有孩子的家庭中，88.1%沒有指定監護人。
錢買得到更大的房子、更好的車；但萬一父母發生意外，孩子由誰照顧，這種「看不見的需要」，卻最常被一拖再拖。
錢是工具 最值得買的是獨立
豪瑟在書中寫道：「獨立是金錢所能買到、報酬率最高的東西。」能自己決定時間怎麼用、不必看別人臉色過日子，這份自由往往比任何看得見的東西更珍貴。
這份「悲慘清單」的用意，不是告訴每個人該怎麼花錢，而是先排除那些幾乎必然導致後悔的方式。剩下的空間，就留給每個家庭自己去摸索：什麼才真正讓生活變得更好。
來源：大紀元：https://www.epochtimes.com/b5/26/10/9/n14867092.htm
