美國人購房如何獲得首期付款援助?

【2023年02月28日訊】(記者高杉編譯報導)當你決定購買房屋並終於找到了一個目標之後,要拿出足夠的現金來支付首付款,可能會令你感到非常困難。幸運的是,你可能有資格獲得首付援助計劃的幫助。

首付援助計劃(Down payment assistance programs,簡稱DPAs)能夠為符合資格的購房者提供現金補助,以及低成本或無息貸款。首付援助計劃通常來自政府資助的、州和地方層面的組織,但你也可以在銀行和信用合作社找到類似的項目。

美國全國廣播公司財經頻道(CNBC)對首付援助計劃可能提供的援助類型進行了細分,並介紹了獲得資格等信息,詳述如下。

首付援助的類型

全美範圍內有數以千計的首付援助計劃,其中大部分是為首次購房者量身定做的。首付援助一般分為兩類:贈款或貸款。每一類援助的獲得資格和還款方式都不同。

贈款

對於購房者來說,贈款也許是最理想的選擇。它是贈於你的、未來不必償還的首付資金。例如,愛荷華州的「第一個居所」計劃(FirstHome Program)提供2500美元的贈款,以幫助支付首付和過戶費用。如果你符合該計劃的資格要求,緬因州住房部的「第一套住房貸款計劃」(First Home Loan Program)可以提供5000美元贈款。

一些銀行也可以提供贈款。美國銀行(Bank of America)可以向某些地區的合格借款人,提供購房價格的3%的補助,最高可達1萬美元。通常會通過他們的「首付補助計劃」(Down Payment Grant Program)來幫助支付首付。

在大通銀行(Chase Bank),你可以在符合條件的地區獲得「大通選擇補助金」(Chase Select Grant)。首先申請2500美元或5000美元來降低你的利率,其餘的錢可以用來支付費用或首付。

貸款

許多首付援助計劃實際上是第二筆抵押貸款。這意味著,你為了支付購房首付款而貸款,但同時可能還需要償還首付後的房屋貸款。

首付援助貸款通常非常實惠。它僅收取較低的利息甚至沒有利息。有些是延期貸款,你只有在30年後,或一旦你搬家、出售或再融資時才開始還款。

例如,在華盛頓州,你可能有資格獲得「房屋優勢首付援助」(Home Advantage Downpayment Assistance),這是一種無息的第二抵押貸款,付款時間延期30年。最大的貸款金額,可以是你全部抵押貸款餘額的3%到5%,這取決於你的抵押貸款類型。

其中一些貸款還可以被免除。紐約市的「HomeFirst首付援助計劃」(HomeFirst Down Payment Assistance Program)提供高達10萬美元的可豁免貸款,用於支付首付或過戶費用。要想免除貸款,如果你借的是4萬美元或更少,你需要把房子作為你的主要住所使用10年;如果你借的款項高於這個數字,則需要使用15年。

如果你所在的州或縣,沒有提供適合你情況的首付援助貸款選項,可以看看當地的信用社或銀行提供了什麼。例如,如果你住在馬薩諸塞州並曾在軍隊服役,你就可能有資格參加「地鐵信用合作社」(Metro Credit Union)的「歡迎回家行動」(Operation Welcome Home)。該計劃提供首付援助的貸款選項,貸款金額為購房價格的5%,最高為15,000美元,利率為2%。

如何獲得首期付款援助

通常情況下,首付援助計劃在州、縣或市一級運作。首先,你可以在網上搜索和研究一下,看看你所在的地區都有哪些此類援助項目。

如果你已經在與貸款人合作,你可以向你的信貸員詢問你的選擇。但請注意,許多這樣的援助計劃都要求,你必須與一個參與了該計劃的貸款方合作。如果你目前所合作的貸款人沒有加入這些計劃,為了獲得首付援助貸款,你將不得不更換貸款人。

如果你從一開始就知道自己需要首付援助,那最好先通過搜索潛在的援助計劃,然後找到參與了該計劃的貸款人來合作,再開始購房過程。

在選擇援助計劃時,要注意其中的條款、資格要求和限制。通常包括以下內容:

收入限制;
信用分數要求;
首次購房者要求;
在指定地區購買;
購買價格限制;
使用經批准的抵押貸款機構;
使用特定類型的抵押貸款(例如,符合規定的貸款或FHA貸款);
購買主要住所(並在那裡居住一定年限);
完成被認可的購房教育課程;
可能有的額外幫助。

根據你所居住的州或城市的不同,能夠找到的首付援助計劃可能會有很多,甚至有時多的可能會讓人感到不知所措。但是在一些州,有一些政府資源可以在這方面幫助你,找到最適合你的情況的首付援助計劃。

例如,可以瀏覽華盛頓州住房金融委員會(Washington State Housing Finance Commission)的網站,以尋找首付援助計劃。相關信息非常多,但該機構已經準備好為查詢者提供幫助:只需在線填寫一個表格,提供一些基本信息,華盛頓州住房金融委員會就將通過電子郵件作出回復,向你推薦哪種方案最適合你。

在一個例子中,填寫該表格最多只花了一分鐘。而在正好八分鐘後,一名該機構的工作人員就通過電子郵件作出了回復。

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