個人理財:配偶收入對社會安全福利的影響

【2022年10月07日訊】(大紀元專欄作家Anne Johnson報導/趙孜濟編譯)對於某些人來說,在達到完全退休年齡(full retirement age,縮寫為 FRA)之前就開始領取社安保障金(Social Security Benefits)是很重要的。但是,提前領取這筆款項有一些限制。

社會保障管理局(Social Security Administration,簡稱為 SSA)將領取社安保障金的行為視為退休。這意味著,如果受惠者想在FRA之前拿到社安保障金,他們的額外收入將會有一些限制。另一方面,如果你已婚,你配偶的收入是否也被納入這種收入限制?

完全退休年齡(FRA)取決於出生年份

社安保障金的FRA取決於出生的年份。例如,如果出生在1943年至1954年之間,則FRA為66歲。但如果出生在1960年或更晚,FRA將是67歲。但是,你可以在62歲時以一個縮減的比例開始獲得社安保障金。而提前退休是有限制的。

在FRA之前領取社安保障金有額外收入的限制

如果在FRA之前退休,則除了社安保障金之外,你可以獲得多少收入是有限額的。

到2022年,這個限額為每年19,560美元。如果超過此限額,則會有懲罰。每超過限額的三美元,就會扣除一美元的福利。

額外收入僅計算到你到達FRA之前的一個月(註:即到了FRA年齡後,社安保障金不會再因有額外收入而減少)。

配偶的收入不影響(對額外收入的)限額

如果在完全退休年齡之前開始領取社安保障金,你必須注意額外收入是多少。但是你的配偶呢?如果他或她正在賺取收入,這是否計入你的限額?換句話說,社安保障金是否將配偶雙方的收入都計算在內?在這種情況下,不會計入。

如果在FRA之前領取自己的社安保障金,配偶的收入不會影響你的(對額外收入的)限額。無論配偶的收入如何,他們都可以在不妨礙你的社安保障金的情況下賺取薪水。

受收入影響的配偶的社安保障金

配偶不領取自己的社安保障金,而是領取配偶的社安保障金則是另一種情況。例如,一個人達到FRA並開始獲得配偶福利。其配偶尚未達到完全退休年齡,也開始領取社安退休金(Social Security Retirement benefits)。

未達FRA的人的社安保障金要受到19,560美元的額外收入限額的限制。如果他們超過這個限額,他們將受到懲罰。此外,他或她的配偶如果領取配偶的社安保障金也將受到懲罰。

在這種情況下,社安保障金確實將配偶雙方的保障金結合了起來。

社安退休金沒有婚姻懲罰(Marriage Penalty)

如果你和配偶各自工作並獲得了足夠的資格,那麼當你退休時,每個人都有資格獲得社安退休金。這是基於個人的,無論你們中的任何一方的社安保障金是多少。

配偶獲得更高的社安保障金

已婚夫婦可根據自己的工作記錄或配偶的記錄獲得應得的社安保障金。你必須同時申請自己的和配偶的社安保障金。但你只會獲得一項社安保障金。換句話說,你有資格獲得配偶的一半社安保障金或您自己的社安保障金。這取決於哪一個有較高的金額。

例如,如果你的配偶每月收到3,000美元,那麼一半將是1,500美元。如果你的個人金額僅為1,200美元,那麼你可以獲得1,500美元,以代替應付給你的個人金額。

並非所有收入都計算在內

幸運的是,社安保障金並不計算你所有的收入。如果你是自僱人士,那麼只有雇主工資或淨收入會被計算在內,而養老金、利息、股息收入、投資收益或資本收益將不會被計算在內。

配偶不影響社安殘障金

社安殘障金(Social Security Disability Insurance,縮寫為SSDI)旨在幫助那些無法工作的個人和家庭。如果領取SSDI,你自己不能工作。但是你的配偶可以工作嗎?

在你領取社安殘障金期間,你的配偶可以工作,因為你的福利金是基於你的工作記錄,而不是你配偶的記錄。

要領取社安殘障金,你必須為自己的收入繳納社安稅,必須前不久才失去工作能力,而且必須工作時間足夠長。

配偶收入影響社安輔助金(Supplemental Security Income)

社會保障管理局為資產和收入有限的個人提供福利,這就是社安輔助金(Supplemental Security Income,縮寫為SSI)。就你自己而言,你可能有資格領取SSI。但是,你配偶的收入將被考慮在內,以顯出你所需要的較少。

2022年,「大量的有酬活動」(substantial gainful activity,縮寫為 SGA,註:指你為獲得報酬或收益而從事涉及重大腦力或體力活動的工作)為每月1,350美元。對於失明人士,SGA是每月2,260美元。

對社安退休金和社安殘障金沒有懲罰

如果你的配偶超過提前退休的收入水平,對你的個人社安保障金沒有懲罰。你的金額是基於你的工作記錄,而不是與與你配偶的工作記錄共同計算。例外情況是,如果你正在領取配偶的社安保障金。

如果你正在領取社安殘障金,你將根據自己的工作記錄,而不是配偶的工作記錄獲得這筆錢。因此,配偶的收入不會影響你。

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