【2024年12月04日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者信宇編譯）購買年金的好處是退休後有一些穩定的收入。然而，這種理財工具也成了詐騙份子的目標，讓毫無戒備的人無辜地被詐騙了錢財。由於年金的種類繁多，我們必須保持警覺，採取積極措施，防範這種常見的騙局。
本文探討常見的年金詐騙，需留意的警示信號，以及一些實用的技巧，以便能保障您辛苦賺來的錢。畢竟，有能力識別這些騙局，採取積極的措施，可以幫助我們做出明智的決定，這樣我們的退休生活才有保障。
年金詐騙：揭開騙局的面紗
當不誠實的保險代理人或保險公司誤導消費者購買不合適或不合理的年金時，就容易發生年金詐騙。通常這類保單的保費高昂，收益很少。儘管年金是合法的理財工具，但由於其種類繁多，很容易成為騙子的目標。
即使政府出台了相關法規，詐騙行為仍有可能發生。結果，有些投資人，尤其是老年人，可能買了不合適的年金，或買了價格過高的年金。
為了安全起見，年金最好只是你多元化退休計劃的一個部分，而不是唯一的投資。這麼做可以降低受騙的風險。
2023年針對老年人的詐騙造成的損失超過34億美元，老年人受到各種形式的欺詐。（Shutterstock）
常見年金詐騙目標群
任何年齡的人都可能成為年金詐騙的受害者。但是，相對而言老年人更容易受騙，必須特別謹慎。事實上，老年人是金融詐騙的主要目標。根據聯邦調查局（FBI）發布的《2023年老年人詐騙報告》（2023 Elder Fraud Report），2023年針對老年人的詐騙造成的損失超過34億美元，比前一年增加約11%。2023年，老年人受到各種形式的欺詐，每個受害者平均損失33,915美元。
可悲的是，不肖代理人看上身體或精神健康狀況日益下降的老年人。特別是，他們可能會試圖說服老年人投資不適合其年齡或健康狀況的年金。
通常代理人會向老年人施壓，包括那些患有阿爾茨海默氏症（Alzheimer’s）等疾病的老年人，讓他們購買十年期的產品。更有甚者，有些合同將身故理賠分配給代理人或保險公司，而不是客戶的繼承人，藉此轉移理賠金歸代理人所有。
若老年人覺得他們其它的投資不安全，往往傾向於購買這種短期繳的年金。當不道德的代理人鑽老年人空子時，可能會引導老年人做出衝動的決定或透露過多的個人信息。
了解年金詐騙：保護你的退休金
不幸的是，年金詐騙是經常發生的真實威脅。儘管許多州都制定了嚴格的法規來保護消費者，還是防不勝防。為了避免年金詐騙，我們先來看看一些最常見的詐騙手法。
1）不正當的銷售手段
扭曲和製造不安：這是什麼意思呢？一些代理人使用這些卑劣的手段來賺取快錢。代理人扭曲事實，說服客戶將現有的年金換成回報更低或成本更高的新年金。另外一種是製造不安，過程類似，只是在同一金融機構頻繁更換年金。這兩種做法既浪費錢又不必要。
高壓銷售：某些不良代理人會散播讓客戶恐懼的訊息或過於激進的銷售策略，迫使客戶在壓力下購買年金。事實上，良好的財務顧問會回答客戶的問題，並解釋各個選擇的利弊，把選擇權留給客戶。
2）誤導信息
誇大產品：代理人不應該歪曲或過度簡化年金細節。然而，有些代理人可能會掩蓋重要信息，如保費、罰金或所涉及的風險等。
強調「零風險」：事實上，這個世界上不存在無風險的投資。因此，只要代理人強調年金「零風險」，就一定要持懷疑態度。雖然有些年金提供的保障水平高於其它年金，然而所有年金都存在一定程度的風險。
3）其它常見的詐騙
假冒保險公司：為了銷售虛假的年金，騙子可能會創建虛假的保險公司。想購買年金，應向所在州的保險部門查詢該公司是否合法。
詐騙指定受益人：一些無良代理人可能會為了自己或公司的利益篡改客戶的受益人信息。
不合適的產品：代理人可能推薦不符合客戶的財務目標或風險承受能力的年金產品。
諮詢獨立的財務顧問意見，可以就您是否適合購買年金提供公正客觀的意見。（Shutterstock）
保護自己免受年金詐騙的技巧
避免遭受年金詐騙需要保持警覺，培養專業知識和採取積極的步驟。保護好自己，請遵循以下提示；
1）不要在沒有充分研究的情況下做出決定
在購買年金之前，儘可能多地了解有關產品和公司的信息。查看評論、了解年金費用並比較多種同類產品。
此外，可以從美國非政府組織商業促進局（the Better Business Bureau，簡稱BBB）或全美保險監理官協會（the National Association of Insurance Commissioners，簡稱NAIC）等平台核實保險公司的聲譽。我們還可以查看該公司的貝氏評比（AM Best）評級，切記只與評級良好的公司開展業務。貝氏評比公司總部位於新澤西州，是全球第一家也是最大專門從事保險業的信用評級機構。良好的聲譽和良好的客戶服務記錄是評判公司的主要指標。
2）核實公司執照和註冊情況
我們應確認聘請的財務顧問或代理人領有執照，且有註冊可以銷售年金。許多詐騙來自冒充金融專業人士的無證人員。如果想確定對方是否領有證照，可以諮詢本州保險部門，也可以查詢總部位於華盛頓特區的美國金融業監管局（the Financial Industry Regulatory Authority，簡稱FINRA）提供的「經紀商查詢」（BrokerCheck）等公開資源。
3）熟悉費用和罰金
與年金相關的費用包括身故理賠、管理費和退保費等。在簽署年金合同之前，應該要求代理人提供與年金相關的所有費用明細。這樣做你清楚知道費用的實際情況，不會因為有狀況發生時感到意外。
4）諮詢第三方意見
如果您考慮購買年金，不妨諮詢獨立的財務顧問意見，這個人沒有任何利益關係，可以就您是否適合購買年金提供公正客觀的意見。
5）不要倉促決定
如果一份年金的報價有時間限制，一定要謹慎行事。通常，騙子會製造一種緊迫感，讓潛在客戶沒有時間仔細思考或尋求外部建議。請確保自己已經了解產品並閱讀所有條款和條件，才做決定。
6）避免過早透露個人信息
請務必謹慎，在還沒徹底瞭解代理人或產品時，不要透露個人的敏感信息（如本人的社會安全號）。騙子通常一開始就設法探詢您的個人信息，以便進行身分盜竊或欺詐。
如果懷疑受騙該怎麼辦？
如果您認為您被騙了，或者您對所購買的年金有疑慮，您應該立即採取以下行動：
聯繫所在州的保險部門：如果您認為某家公司或代理人存在詐騙行為，請向所在州的保險部門報告，因為他們可以進行調查並採取行動。
向美國聯邦貿易委員會（FTC）和美國金融業監管局（FINRA）舉報：聯邦貿易委員會（the Federal Trade Commission，縮寫FTC）也是總部位於華盛頓特區的聯邦政府獨立機構。這兩個獨立機構可以幫助您解決問題，但前提是您與合法的持牌經紀人打交道。
諮詢律師：如果發生了重大損失，金融法或老年人法相關領域的律師可以指導您採取下一步措施。
聯繫消費者保護機構尋求幫助：如美國退休人員協會（the American Association of Retired Persons，簡稱AARP）是美國最大的保護老年人合法權益的非營利組織，總部位於華盛頓特區。這些組織提供資源，以幫助受到金融詐騙的人士，尤其是易受年金詐騙的老年受害者。
儘管年金是很有價值的退休理財工具，但並不一定適合每一個人，而且經常成為金融詐騙的目標。如果您了解常見的年金欺詐手法並遵循這些保護措施，就可以更好的保障您的財務未來。
如果您想獲得獨立的建議，請花點時間詢問、諮詢合法的財務顧問。避免遭受年金詐騙，我們需要謹慎行事，了解多方面的信息，讓年金為我們帶來回報，而不是損失和麻煩。
原文：Avoiding Annuity Scams: Essential Tips for Protecting Yourself From Fraudulent Offers刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：茉莉
