在美國生活 為何一定要安排退休規劃?

【2023年10月13日訊】(記者張博媛、馬尚恩洛杉磯報導)華人來到美國後,要想在美國成功立足,除了英語之外,還有一項非常重要的技能:理財。來美國將近30年的桃園集團總裁陶培根介紹,美國社會給人們理財提供了多種工具,可幫助居民加速充實財富。如能掌握工具,及早開始理財,就可讓晚年生活無憂無慮。

桃園集團總裁陶培根。(新唐人提供)

陶培根來美之前已獲得碩士學位,來美後他再拿到一個金融碩士學位,隨後進入美國萬通互惠人壽公司工作。2009年,他創立了桃園投資保險公司;2010年再創立會計公司,為美國中小型企業,尤其是華人廠商、中餐館等提供審計、會計等一條龍服務;2015年他來到加州開展業務。隨著美國經濟蒸蒸日上,他公司服務的範圍也快速擴展,覆蓋了全美46個州,主要業務涉及保險、會計和商業投資等多個範圍。

養老金的主要組成部分

養老金規劃,也是陶培根的重要業務之一。看到很多華人,甚至來美國很久的華人不重視或不懂得如何規劃養老金,陶培根很想幫他們。他在多年前就發表過系列文章,介紹美國養老金規劃的常識和積累養老金的基本技巧。

他說明,美國人的養老金主要包括三個部分:

第一部分是社保基金。這是根據你的工作時間,拿到40個點數後,再依據每年收入的多少,來確定將來發放的社安金金額。退休後社安金金額的多少與工作年數和收入多少有關,但是,這個金額最後是封頂的。積累到了一定的數額,就不會再增加。因此,想要晚年生活寬裕一點的,就必須運用更多的理財規劃。

第二部分是公司員工的退休金計劃,包括人們一般所了解的401(K)、SEP IRA、SIMPLE IRA等多種計劃。一般來說,公司會給員工提供一些優惠,員工可以在稅前存放部分資金到這些帳戶,公司也會給員工存入一定比例的資金。

第三部分是自己開設的多種退休計劃帳戶。比如,Traditional IRA和Roth IRA。前一種是稅前投入資金,當年可以抵稅;但今後退休後取出時則需要繳稅。後一種Roth IRA當年不能抵稅,當將來拿出來時不用繳稅。

陶培根說,因為只有那些有工作的人才有401(K)帳戶,那些沒有工作的人最起碼要設立個人的IRA退休帳戶,以充分利用退休帳戶的稅務優惠。「這其實是美國政府給你這個政策,讓你去存錢。」退休帳戶內的資金,如果拿去投資,是不用繳稅的,這種「利滾利」的力量很強大,所以,要儘量把錢存入退休帳戶再去投資。如果不是放在退休帳戶內,你拿去投資,每一分錢都要繳稅。

當然除了以上三個部分外,每個人還可以根據自己的能力,為退休收入開拓更多的來源。比如,房租、投資、國債利息、版權等各種被動收入。

何時開始做退休規劃?

陶培根說,如果把人生分為工作之前、開始工作後和退休之後這三個階段,因為在工作之前主要是靠父母養育,人真正工作的時間大約是30年左右,67歲退休後一般還有20年左右的時間。現在人因為生活質量好,壽命會更長一些。

根據這種年齡推算,陶培根認為:退休金最起碼要有100萬~200萬美元才能保證晚年的正常生活。「這其實比一所房子所需要的資金還要大。」他說,加州很多房子一般都是100萬美元以上,如果你的退休金達不到這個水平,退休後的生活水準就會降低。

「說到底,你的退休金,比你的教育基金、比你買房子這筆錢要更大更多。」因此,退休規劃越早越好。越早做退休規劃,可以更好地利用複利這一財務槓桿,為自己的帳戶積累更多資金。

即使沒有身分、只有工卡的移民,也可以做這類退休規劃。如果將來不在美國生活了,這筆錢今後也可以拿出來使用。但對於有這種打算的居民,陶培根建議可以為自己設立Roth IRA帳戶,這樣將來從帳戶中取款的時候就不用再繳稅。◇

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