【2023年10月13日訊】（記者張博媛、馬尚恩洛杉磯報導）華人來到美國後，要想在美國成功立足，除了英語之外，還有一項非常重要的技能：理財。來美國將近30年的桃園集團總裁陶培根介紹，美國社會給人們理財提供了多種工具，可幫助居民加速充實財富。如能掌握工具，及早開始理財，就可讓晚年生活無憂無慮。
陶培根來美之前已獲得碩士學位，來美後他再拿到一個金融碩士學位，隨後進入美國萬通互惠人壽公司工作。2009年，他創立了桃園投資保險公司；2010年再創立會計公司，為美國中小型企業，尤其是華人廠商、中餐館等提供審計、會計等一條龍服務；2015年他來到加州開展業務。隨著美國經濟蒸蒸日上，他公司服務的範圍也快速擴展，覆蓋了全美46個州，主要業務涉及保險、會計和商業投資等多個範圍。
養老金的主要組成部分
養老金規劃，也是陶培根的重要業務之一。看到很多華人，甚至來美國很久的華人不重視或不懂得如何規劃養老金，陶培根很想幫他們。他在多年前就發表過系列文章，介紹美國養老金規劃的常識和積累養老金的基本技巧。
他說明，美國人的養老金主要包括三個部分：
第一部分是社保基金。這是根據你的工作時間，拿到40個點數後，再依據每年收入的多少，來確定將來發放的社安金金額。退休後社安金金額的多少與工作年數和收入多少有關，但是，這個金額最後是封頂的。積累到了一定的數額，就不會再增加。因此，想要晚年生活寬裕一點的，就必須運用更多的理財規劃。
第二部分是公司員工的退休金計劃，包括人們一般所了解的401（K）、SEP IRA、SIMPLE IRA等多種計劃。一般來說，公司會給員工提供一些優惠，員工可以在稅前存放部分資金到這些帳戶，公司也會給員工存入一定比例的資金。
第三部分是自己開設的多種退休計劃帳戶。比如，Traditional IRA和Roth IRA。前一種是稅前投入資金，當年可以抵稅；但今後退休後取出時則需要繳稅。後一種Roth IRA當年不能抵稅，當將來拿出來時不用繳稅。
陶培根說，因為只有那些有工作的人才有401（K）帳戶，那些沒有工作的人最起碼要設立個人的IRA退休帳戶，以充分利用退休帳戶的稅務優惠。「這其實是美國政府給你這個政策，讓你去存錢。」退休帳戶內的資金，如果拿去投資，是不用繳稅的，這種「利滾利」的力量很強大，所以，要儘量把錢存入退休帳戶再去投資。如果不是放在退休帳戶內，你拿去投資，每一分錢都要繳稅。
當然除了以上三個部分外，每個人還可以根據自己的能力，為退休收入開拓更多的來源。比如，房租、投資、國債利息、版權等各種被動收入。
何時開始做退休規劃？
陶培根說，如果把人生分為工作之前、開始工作後和退休之後這三個階段，因為在工作之前主要是靠父母養育，人真正工作的時間大約是30年左右，67歲退休後一般還有20年左右的時間。現在人因為生活質量好，壽命會更長一些。
根據這種年齡推算，陶培根認為：退休金最起碼要有100萬～200萬美元才能保證晚年的正常生活。「這其實比一所房子所需要的資金還要大。」他說，加州很多房子一般都是100萬美元以上，如果你的退休金達不到這個水平，退休後的生活水準就會降低。
「說到底，你的退休金，比你的教育基金、比你買房子這筆錢要更大更多。」因此，退休規劃越早越好。越早做退休規劃，可以更好地利用複利這一財務槓桿，為自己的帳戶積累更多資金。
即使沒有身分、只有工卡的移民，也可以做這類退休規劃。如果將來不在美國生活了，這筆錢今後也可以拿出來使用。但對於有這種打算的居民，陶培根建議可以為自己設立Roth IRA帳戶，這樣將來從帳戶中取款的時候就不用再繳稅。◇
