【2021年04月08日訊】文：余亨之・大紀元
保險理財產品要「貨比三家」，非專業人士很難做到。不同經紀的保單，看起來放錢方式是一樣的，可是20年後，有的客戶就可能少了一萬多的收入。目前保單多數都含有長期護理險，可是在實際理賠時，有的保單會有額外費用；有的必須人在美國才支付理賠費；有的理賠費直接給醫護人員，保單受益人拿不到⋯⋯灣區保險理財經紀Linda Ye，近二十年來幫助成百上千的客人避開保險誤區，讓他們的保單利益最大化。
灣區保險：誰能拿到全額的長期護理費？
灣區保險經紀Linda，經常碰到客人拿著別的公司保單跟她抱怨說：我這長期護理險，為什麼理賠時有這麼多限制呢？Linda這時就會指著保單條款下面、毫不起眼的小字，說：買金融產品不能只看表面的條款，要看下面的小字，細節非常重要。不同的長期護理險之間的差異很大，主要有四大區別。
一、額外費用。有的保單雖然包括了長期護理險，但是每年申請人還必須額外繳納費用。
二、申請人拿不到理賠費。有的保單上的長期護理條款規定：申請人必須在看護中心治療，或者在有執照的醫護人員照看下，保險公司才支付理賠費用，而且錢直接給護理中心或護理人員，保單受益人拿不到這筆錢。比如護理公司收了一萬元長期護理費，可是保單受益人一分錢也拿不到。
三、保單執行因地區而異。有的保單規定，申請人只有在美國才能領取理賠費；如果申請人在大陸發生重大疾病，則享受不到理賠費用，或者只能享受一半的理賠費，因為中國大陸生活水平低。
四、無額外費用，全額理賠。保險經紀Linda為客戶辦理的長期護理險：1、不收額外費用；2、錢直接給保單受益人；3、無論在美國、中國大陸或者其它國家，都是全額理賠，不打折扣。而且還不用保單申請人提供醫生診斷書的英文翻譯，這對英文不太好的華人，真是省了很大的麻煩；4、長期護理費：最多每年領取死亡理賠額的24%。比如一百萬保單，第一年可拿24萬；第二年，可拿76萬的24%……；5、重大疾病，每種疾病最多提供5萬護理費。
灣區保險經紀：如何發現隱藏費用
華人喜歡貨比三家，即使購買理財產品也一樣。經常有客人拿著別的公司的保單問Linda：你看看我這份保單怎麼樣？我能不能拿到更多的錢？Linda通常當著客人的面，把那家公司的保單翻到某某頁，讓客人看看自己在第20年、第30年時能領取的現金額。
結果客人發現：同樣的存款額度、存款年限、存款方式，Linda辦理的保單，在第20年、第30年時能領取的現金額，要比其它公司的保單多出一萬多元。Linda告訴客人「保險公司或多或少，會有一些隱藏費用的。」目前，Linda的客人都學會人如何發現保單的隱藏費用了。
灣區理財：為高三學生做計劃，申請到兩萬多助學金
Linda有不少客人臨到孩子快上大學時，才來找她幫忙申請助學金，搞得她挺被動。有一個客人的孩子過了暑假就要高四了，此時申請助學金已經晚了，無論他家的存款，還是上一年的報稅表，都顯示孩子無法獲得助學金。
Linda連忙給客人夫妻倆做了一套行之有效的申請計畫。後來，客人孩子考上了UC-Davis，每年能拿到兩萬多助學金，而且第一學期還拿到了1萬多元利息很低的貸款。這兩萬多，可是稅後的錢，如果孩子家庭要支付這筆錢，至少一年要多掙3萬美金。Linda建議孩子做助學金計劃，至少提前3年，越早計劃，助學金獲得的機會越多。
灣區車保：有房有車的高資產家庭，需要保護傘
一旦發生駕車撞人事故，保險公司會第一時間會問保險經紀：你的客人有沒有辦理傘險？如果辦理了傘險，保險公司會請優秀的律師把理賠費降到最低；如果沒辦，那後果就相當嚴重。
Linda聽一位車禍律師講：律師可以查到駕車人的收入、銀行存款數、家庭資產等，按那個估價總值來起訴。那個律師有一位客人，在聖荷西被車撞得挺嚴重，要掛尿袋。律師查到撞人司機的車保險只有50萬，他除了自住房，還有出租房，但是他沒有買傘險。所以，律師就直接奔他的資產去打官司了。保險公司給他50萬理賠費後就不管了，他得自己去請律師，他哪有那麼多錢請到出色的律師呢？通常撞人的理賠費會高達百萬，對方律師都是獅子大開口的。
Linda很注重傘險，凡是在灣區有房子的客人，她都會建議客人買一份一百萬的傘險，把車子、房子保障起來。去年，她的一位客人開車，在舊金山把一個行人碰了一下。這個客人很緊張，因為他有自住房，有許多退休金，還有商業樓的投資。
好在Linda給他辦了一份一百萬的車保險，另外又給他辦了一百萬的傘險，他一共有200萬的人體受傷保險。因此，保險公司非常重視，請了一流的律師打官司，最後只賠償對方50萬。Linda的那個客戶，沒動一分錢家產。
Linda還有一位客人晚上開車，稀里糊塗的在紅綠燈前把一個人撞死了，對方律師索要170萬理賠費。他嚇壞了，他剛退休，有出租房，有一大堆資產。所幸的是，Linda也幫他買了100萬的車險和100萬的傘險。保險公司請了頂級律師打官司，最後保險公司只支付給對方60萬的和解費。
其實，一百萬傘險的保費並不多。如果您駕車行駛狀況良好，一年只要支付$300左右的保費。
Linda有一位女客人，夫婦倆的工作單位福利很好，工作二十多年了，他們的養老金很豐厚，各自都有75萬的保險，還有投資房。這位女客人，有一天跟Linda短信聊天，說她每年給上大學的兒子1.5萬元壓歲錢，還可以避稅。
灣區理財：買百萬保單，勝過給孩子壓歲錢
Linda建議她，用這筆錢給孩子買一份100萬的保單，只要每年給孩子存1.6萬左右，5年總共存入7.5萬，第6年就不用再存錢了。這筆錢是活著就能用的，孩子在結婚或者買房時，都可以從帳戶上把錢領取出來，而且是免稅的。女客人聽了，欣然同意。
灣區理財經紀：50萬退休金，如何越拿越多
Linda有一位62歲的客人，他有50萬退休金，這筆錢加上他的社安金，根本不夠夫妻兩人的養老的生活。Linda把他的50萬放到年金裡，等到他68歲退休時，他第一年可領取五萬多；（考慮到通貨膨脹）第二年、第三年能拿六萬多。一直拿到80歲，就全部拿光了，此時他的年金帳戶為零。
如果他活超過80歲，在81歲時他每年可拿7萬（因為有通貨膨脹的損失，就要補償）。到86歲，每年可拿7.7萬；活到92歲時，每年可拿9.1萬。這樣他從68歲到92歲，24年他一共拿了一百七十多萬。只要活著就有錢拿，而且越拿越多，直到120歲。
灣區理財：家庭主婦小金庫，多出4-5倍存款
Linda的一位客戶是家庭主婦，先生比較疼愛她，每年給她5萬元自用。後來她聽取Linda的建議，每年拿出一部份錢做理財。她54歲那年，一次性存9萬到年金裡。等她63歲時，每年能拿1.6萬；70歲時每年拿1.8萬； 84歲時，每年拿2.6萬。從63歲到84歲，她一共可拿45萬，是她投資9萬成本的5倍。
另外，她還買了35萬人壽保單，5年總共存入8.4萬。等到她70歲時，每年拿1.3萬；再加上每年的年金收入1.8萬（70歲時），和先生一半的退休金，她從70歲時，每年可拿五萬多，不需要先生再另外給錢了。
灣區保險理財：客制化保單，夠用就好
Linda不希望保險成為客戶的負擔。她認為保費不在多少，關鍵是要保夠。也就是說，客人買的保險要能保障他的退休生活，或者遇到天災人禍，保險的理賠費能挽回客人的損失。
對大多數人來說，房屋可能是他一生中最大的投資，有沒有夠用的保險和可靠的理賠服務是非常重要的。許多人買房屋保險時，雖然可能每年省100元、十年省1000元的保費，可是一旦遭遇災難，房子毀了，如果獲得的理賠費不夠房屋重建，那不是損失慘重嗎？
另外，能否找到一個可信度高的、理賠過程比較人性化的保險公司也很重要。Linda代理的保險公司理賠快，而且在處理理賠事件時比較人性化。像遇到納帕大火那樣的不可抗力的大災難，該家保險公司無需保險受益人提供房屋和個人財產毀壞的相片或其它證據，直接按保單支付理賠。
在退休計畫方面，Linda為不同的客人量身打造理財方案，主要有以下幾種。
一、19歲男大學生，辦一份100萬的保單，5年內共存入7. 5萬。到 60歲時，他的現金儲蓄達43萬。
二、20歲女職員，辦一份100萬的保單，5年內只需存入6. 3萬。到 60歲時，她的現金儲蓄達38萬。
三、42歲婦女，辦一份50萬的保單，每月存530元，存25年。到 70歲時，她擁有的現金儲蓄達32萬。她每年還可領取至少2.6萬的退休金。
四、48歲男公務員，辦一份75萬保單，5年內共投19. 9萬。到 70歲時，他的現金儲蓄為35萬，他每年可取退休金至少2萬8千元。
五、舊保單換新保單。53歲白領女子，辦93萬保單，只需從50萬舊保單中轉21. 5萬現金。另外，她的舊保單原來每年要交2萬保費，換成新保單就不用每年再交錢了。到70歲時，她的現金儲蓄達50萬，每年可取退休金至少4萬。
六、舊保單換新保單。21歲男子辦理100萬新保單，從50萬舊保單中轉7. 1萬現金。到60歲時，他的現金儲蓄達32萬。
現在的人工作不穩定，很多人沒有太多錢買保險。但是，目前有不少年輕人在Linda這裡辦理「小額定期保單」，每個月只需要交幾十元錢，還可以享有長期護理。有一個很實在的好處：趁著現在年輕健康辦理了，以後可以直接轉成終身保險。
中國人講：「人不理財，財不理你」。為了自己未來的美好退休生活，為了把愛留給家庭未來，不妨與Linda聯繫一下吧。她會給你先科普一下，在美國生活你需要了解哪些金融知識工具，然後再給你和家人定制一份利益最大化的保單。#
灣區保險經紀Linda Ye
電話：408-899-9681
郵箱：lindayeusa@gmail.com
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本文刊載於舊金山4月3日地產版
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責任編輯：李曜宇
