很多剛到美國的新移民，經常聽到保險經紀這麼說：「這是保你對第三方造成的損失。」但什麼是第三方？你又是哪一方？如果連這個基本結構都沒搞清楚，就很容易買錯保險，自以為萬無一失，結果風險根本沒遮住，出事時了才發現漏洞百出。
資深風險管理專家Sam Cheng提醒：「保險不是萬能，只有你真正納入保單範圍內的東西，保險公司才會出手。而在責任險裡，核心就是保你對第三方造成的損失。」
誰是第一方、誰是第三方？
在各種責任險（例如車險、房屋險、傘型險）裡，「三方關係」的法律與保險意義如下：
第一方：你（也就是被保人）
第二方：你的保險公司（接受保費，出面處理）
第三方：任何因你的行為而受害的人或財產擁有者
簡單來說，一張責任保單的本質，是你（第一方）付保費給保險公司（第二方），約定如果你不小心害到別人（第三方），保險公司會幫你處理、幫你賠錢、幫你請律師。
這也是責任險與車體險、火災險最大不同——它不是保你自己的損失，而是保你「要對別人負責」的那部分風險。
舉個例子：三方是這樣分的
你開車不小心撞到一位行人，對方骨折住院。
這時候：
你是第一方（肇事者）
保險公司是第二方（你花錢請來的防火牆）
行人是第三方（受害人，可能會向你索賠）
若對方提出訴訟，保險公司會根據保單內容幫你處理這場官司：找律師、談判、理賠，甚至陪你打官司到法院。
「我在家沒開車，也有可能賠第三方嗎？」
有可能。你不一定得開車才會傷到人。
比如你是屋主、房東、或租屋者，就可能出現以下情況：
路人經過你家門口滑倒受傷
親友來家裡聚會，被寵物咬傷或從樓梯跌倒
你家水管爆裂，漏水淹到鄰居家
你家失火，波及其他單位或大樓結構
這些情況下，對方可能會向你求償。如果你有房屋保險，通常會包含一筆「個人責任險」的保障，用來處理這類「對第三方的損害」問題。
車禍中可能有哪些第三方？
車禍發生時，可能成為第三方的對象包括：
被你撞到的駕駛人
對方的乘客
路邊停放的車主
路人、自行車騎士
公共設施單位（例如電線桿、路燈、圍牆）
只要對方不是你本人，也不是你的保險公司，那他們都有可能是第三方。
「又不是我錯，幹嘛要我賠？」
這是一個常見的誤會。
在美國，只要你捲入事故，不管是不是你錯，都有可能被告。對方可能記錯情況、惡意誣告、也可能雙方都有錯。這時，你需要的不只是錢，更是有律師幫你處理一切。
責任險的好處就是：就算對方說你錯，你也不會孤單上場，而是有一整個法律與理賠團隊站在你身後。但前提是，你得先買好責任險，而且保額夠高。
結語：責任險就是「被告時，有人挺你」
責任險保的是——別人說你錯的時候，你還有辦法站得住腳。
正如Sam Cheng所說：「在美國這樣的高訴訟社會，責任險不只是理賠金，更是一張保護你財產、名聲和人生的防火牆。」請記住：你也許沒撞人，但不能保證沒人說你撞了。
諮詢郵箱
shaosen.cheng@gmail.com
