你小心開車、按燈號直行，沒有違規、沒有超速，卻在路口被一輛橫衝直撞的車撞得車毀人傷。你滿心以為：「不是我錯，當然是對方賠！」結果保險公司卻告訴你：「對方沒有保險，或者只有最低保額，不夠賠。」這時你才明白：在美國，不是你守法就能躲過災難。如果別人沒保險，而你又沒保對險，出了事還是你自己吞下來。
買錯方向：你以為責任險保你，其實是保別人
很多人買車險，只關心責任險，因為這是法律規定的「必買項目」。但你知道嗎？責任險是當你撞到別人時，賠給「對方」的保險。如果是別人撞你，而且那個人沒保險，或只有一點點保額，那你怎麼辦？答案很現實——如果你沒保「無保駕駛者責任險」(UM/UIM)，只能自己負責。
什麼是 UM / UIM？
UM（Uninsured Motorist）：對方沒保險，你自己保險公司幫你賠。
UIM（Underinsured Motorist）：對方保額太低，不夠賠的部分，由你自己的保險補上。
這兩種保障通常打包出售，是專門用來防止「被撞卻無人理賠」的狀況。保險專家Sam Cheng表示：「你沒辦法強迫別人買保險，但你可以決定自己要不要有後盾。」
UM/UIM 是強制要買的嗎？
不是。以加州為例，UM/UIM 並非強制項目。保險公司會提供選項，但你可以選擇拒絕。問題是，為了省那一年幾十塊，很多人就勾了『不需要』，結果出事才發現是自己在替別人買單。
為什麼這項保險這麼重要？
根據統計，美國全國約有 13% 至 15% 的駕駛人沒有任何車險。某些地區、特定族群中，這個比例甚至更高。另外，也有很多人只買「最低保額」（例如加州只要15,000元責任險），根本不可能負擔大筆醫療費。
Sam Cheng指出：「一場車禍造成骨折、住院、復健，三十萬美元都可能不夠。對方只保了一萬五千元？如果你沒有 UIM，剩下的二十九萬怎麼辦？只有你自己賠。」
UM/UIM 能幫你賠什麼？
這類保險的理賠範圍，比你想像中廣得多，包括：
醫療費用
復健、理療費用
精神與情緒創傷賠償
工作中斷的收入損失
有些保單甚至涵蓋愛車的修理（依各公司條款）
Sam Cheng建議保額至少與你的責任險相等，最低配置為十萬／三十萬（每人／每事故），以應對醫療與訴訟風險。
常見誤區：不是你撞人才要高保額
很多人有個誤解：「我很小心，不會去撞人，不用買這麼高。」但 UM/UIM 跟你有沒有撞人無關——它是保護你自己。不是「彌補過錯」，而是「自我防線」。你不能決定誰會撞你，但可以決定是否讓自己有後路。Sam Cheng說得直白：「UM/UIM 是為你自己買的律師與財務支援。不是什麼豪華選配，而是風險社會下的生存裝備。」
結語：對方沒保險，卻讓你傾家蕩產？
這就是現實。法律不會自動幫你要錢，保險才是你能提前準備的防線。記得一個觀念：你不是怕自己出錯才買保險，更怕「別人」出錯。車險不是只為了上路合法，更是讓你在最倒楣的時候，不至於一無所有。選對保單，別讓自己的命運被別人的無知拖下水。UM/UIM，該買就買，別省那幾十塊。
諮詢郵箱
shaosen.cheng@gmail.com
