【大紀元2026年09月23日訊】（大紀元記者楚方明報導）44歲，離55歲還有11年。如果想比一般人提早10年退休，現在到底要怎麼存錢？
美國認證理財規劃師馬特．弗蘭克爾（Matt Frankel）最近公開自己的55歲退休存錢計劃。他並不是非要55歲那天就辭掉工作，而是希望到了那個年紀，手裡的錢已經足夠，想繼續工作可以，不想工作也可以。
美國財經網站「Motley Fool」9月23日刊出弗蘭克爾的文章。他說，自己很喜歡現在的工作，希望還能做很多年，但作為一名理財規劃師，他希望55歲時已經擁有財務上的自由。
每年存下20%的收入
弗蘭克爾已經這樣存了很多年：每年把大約20%的收入留給退休，而且準備繼續保持下去。
他說，一般建議是拿出收入的10%為退休儲蓄，這還不包括雇主的供款。但如果想提早退休，又不想降低退休後的生活水平，就得存得更多。
不過，他沒有因為離55歲只剩11年，就急著把大筆資金轉去債券。
按照他學習認證理財規劃師資格課程（CFP）時教材中的配置方法，他現在大約應該持有30%的債券。但實際上，他的固定收益投資並不多，大部分投資資產仍然放在股票和股票型基金裡。
他的投資底倉是低成本指數基金。較大的ETF持倉包括追蹤標普500指數的Vanguard S&P 500 ETF（VOO）、Vanguard Real Estate ETF（VNQ），以及投資美國小型股的Vanguard Russell 2000 ETF（VTWO）。
他也持有不少房地產投資信託基金（REIT）和派息股，包括Realty Income和IBM。另外，他通常還持有大約20隻不派息股票，這部分更偏向增長，較大的持倉包括MercadoLibre和SoFi。
先把55歲到59歲半的生活費準備好
對弗蘭克爾來說，55歲退休還有一個現實問題：退休帳戶裡有錢，不代表當時都能方便地拿出來花。
一般情況下，未滿59歲半就從401(k)或IRA提款，要支付10%的提前提款罰金。不過也有例外。例如，Roth IRA中自己投入的本金可以取出；如果在年滿55歲當年或之後離開工作，也可能利用「55歲規則」，從當時雇主的401(k)提款而免付這筆罰金。這項規則不適用於IRA或以前雇主的401(k)。
弗蘭克爾自己的辦法，是另外準備一個普通的應稅投資帳戶。
他的目標是在未來10年裡，把這個帳戶慢慢攢到足以支付4年半生活費。也就是說，如果55歲退休，這筆錢可以用來應付55歲到59歲半之間的日常開支。
他另外還有一筆規模不大的Roth IRA，需要時也可以拿來補充。
退休前再留1至2年生活費
現在，弗蘭克爾仍把大部分投資放在股票上，但到了真正退休前，他還準備留一筆現金。
未來11年，他會逐漸攢出相當於1至2年生活費的現金。
原因很實際：如果剛退休就碰上股市大跌，他不希望為了付房租、水電、買菜等日常開銷，只能在股價低迷時賣掉股票。有了這筆現金，就可以先用現金生活，不必急著動股票。
提早到55歲退休，還有醫療保險這道坎。
美國聯邦醫療保險（Medicare）通常要到65歲才能加入。55歲退休，意味著中間有大約10年需要自己安排醫療保障。同時，在開始領取社會保障金之前的那些年，生活也主要要靠自己的積蓄。
來源：大紀元：https://www.epochtimes.com/b5/26/9/23/n14855692.htm
