急需用錢時 是否動用401(k)退休帳戶?

【2023年04月21日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/孟曉聞編譯)前幾年疫情開始時,許多人丟了工作。需要用錢時,政府允許人們從401(k)退休帳戶取錢,不需付罰款,條件是取款上限10萬美元,還需要三年內把借款還回帳戶。當時許多人這麼做了,現在回顧,當初這樣做是否明智呢?

為未來著想

很多人以為,如果從401(k)退休帳戶裡借錢,以後可以把錢還回,重新給退休帳戶投錢。但問題是,你不知道明天會發生什麼。去年,大部分人的401(k)帳戶跌了超過20%,有些事情超乎人力,無法預料。

如果失去了一份高薪工作,不一定能再找到薪水相當的工作。許多其他求職者卻願意以更低薪資接受這份工作,公司也會樂見其成。

提前取錢會罰款

目前,如果59歲半之前從401(k)退休帳戶裡提前取款,必須支付罰款。疫情流行期間沒有罰款,但現在罰款政策已經恢復。401(k)帳戶是用來給退休時存錢的,根據政策,提前從中取款需要付罰金。

雙重付稅

能從401(k)帳戶裡取錢聽著不錯,但先考慮以下幾點。這要比預想中付更多費用,如果遇到需要用錢的緊急情況,沒有其它辦法了,這樣做是個選項。但從401(k)帳戶裡取錢需要支付稅款,以及10%的罰金。

根據Schwab網站,如果公司允許你從401(k)帳戶裡借款,這比從帳戶提款更好。借款會有利息,通常比市場利率高1%或2%左右。儘管利息是付給自己的,但必須支付。糟的是,你是用稅後的錢支付利息,將來退休後從401(k)帳戶取錢時還要再次付稅。

緊急提款

在極端情況下,美國國稅局允許人們在59歲半前從其401(k)計劃中取款,前提是當前必須有難以支付的緊急財務開支。

據Investopedia,以下情況可能符合401(k)緊急提款的要求:

  • 必要的醫用治療
  • 最多12個月的教育學費
  • 防止房屋收回或驅逐的資金
  • 葬禮喪葬費用
  • 災難後修復主要住所的資金
  • 使用401(k)購房

離開公司

如果失去工作,在雇主那還有一個401(k)帳戶,那麼有幾種選項。一是將資金留在該雇主的帳戶中。據401KHelpCenter網站,如果帳戶中少於5,000美元,雇主可以給您開一張支票。

另一種選項是把資金轉到新雇主的帳戶中。如果直接轉帳而不是拿到現金,就不用付401(k)提款罰款,帳戶裡的錢也會繼續推遲交稅。但並不是所有公司都能轉帳,如果選擇領取401(k)帳戶現金,您需支付罰款和稅金。

第三個選項是把資金轉到個人退休帳戶(IRA)中。同樣,如果直接轉帳,就不用支付任何罰款或稅款。轉到IRA後,可以為醫療和教育費用提取資金。

借款限額

從401(k)帳戶借款只能借貸屬於您自己的資金,即歸屬金額(vested amount)。如果您的帳戶餘額超過10萬美元,最高貸款額則為5萬美元。帳戶餘額若低於一萬美元,只能最多一萬美元。完全歸屬(fully vested),即雇主給您的401(k)帳戶匹配款項完全屬於您所有,這通常需要三到七年,由雇主的401(k)計劃決定。

應對現金短缺 建立緊急基金

大多數人遲早會面臨一些緊急情況,不知何時會出現,因此需要準備足夠現金加以應對。這樣就不必向銀行或信用卡借錢,或者從401(k)帳戶裡取錢。

自僱人士則需要儲備更多資金,緊急時可以繼續支付帳單、醫療保險,運營業務,以免失去所有收入。

不必從401(k)借款的其它方法

除了緊急備用金外,還有其它選項獲得所需現金,避免從401(k)退休計劃中提款。如果有一套房子,已擁有了幾年,可以利用房屋淨值來貸款。

另一種選項是出售投資資產,應對緊急財務需求。如果持有股票、共同基金、加密貨幣等,可以賣出變現。雖然要支付資本利得稅,但這比支付提取401(k)罰款,損失退休帳戶利息要便宜。

除了動用401(k)外,還可以去申請個人貸款,利率通常比信用卡低,可以幫助償清帳單,只需每月還一筆款。

只有在嘗試其它辦法後,才應考慮從401(k)中提款。唯一的可能例外是,如果您其它帳戶中已有足夠的退休儲蓄,401(k)的資金不重要,但此種情況下,實際上您已經不需要從401(k)中取錢了。◇

原文:Should You Tap Your 401(k) When Urgent Financial Needs Arise?刊登在英文《大紀元時報》。

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