【2023年08月19日訊】（記者王量採訪報導）居住美國，現金買房者，或者是已經還清房貸的業主，法律不強制買住房保險。保費總是不斷上漲，那麼，不買房屋保險，每年節省一筆不少的保費，可行嗎？業內人士建議，要慎重對待！
現金買房不強制業主買住房保險
在美國，如果購房者想通過銀行抵押貸款買房，購房者必須先買住房保險，銀行才提供貸款。
銀行之所以這樣操作，一般認為，是為了降低貸款風險。也就是說，對貸款買房者，買住房保險是強制的。
但是，如果購房者全部現金買房，或者業主已經還清了房屋貸款，法律上並不強制他們買住房保險。
這部分業主，買住房保險是自願的。
許多人居安思危，願意買一份保險以防萬一， 一旦有突然的、意外的災害發生，自己的家業也能得到保障。不過，總能聽到有人抱怨：「我的保費怎麼年年上漲？」
也有人風險意識不強，或者相信「是福不是禍，是禍躲不過」等等，各種想法不一而足。
他們會認為，萬一意外的災難發生，那就自己扛著吧！不用買保險，每年可以節省不少保費。
不同的人生觀、世界觀，對買住房保險可能會有不同的想法，人各有志吧！
對此，資深的保險經紀人Linda Ye提醒現金買房者，或者是已經還清房貸的業主，在決定不買住房保險前，最好先深思熟慮。
Linda Ye女士在理財保險行業已有二十多年的成功經驗，為上千個客戶提供服務。
房屋保險覆蓋的內容
有必要先了解一下，房屋保險的內容。
房屋保險（Homeowner Insur-ance或Hazard Insurance），一般指買房者為自己房子購買的保險，主要保障業主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠。
也有人稱房屋保險為火險（Fire Insurance），是因為房屋保險主要保賠火災對房屋造成的損失。
但實際上，房屋保險亦保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及對客人甚至路人造成的意外損失。
一般房屋保險的大致結構，涵蓋兩大部分內容，也就是說，可保障以下兩大部分內容的損失得到賠償。
一是受災後，業主遭受的損失，可稱為產業險。這部分覆蓋的內容比較多，這一大類又可以分3小類：（1）建築物：包括房屋本身、圍牆、車房等；（2）私人財物，包含家具、電器、書籍等；（3）受災後，因無法使用房屋時的額外生活開銷，如膳食、暫時外宿等。
二是業主意外責任險。這部分內容，主要保障在房屋室內外發生意外時，可得到賠償，其中也包含因業主過失給第三者造成的損失。
買不買房屋保險？最好三思而後行
明白了保險的內容後，再來看要不要買住房保險。
Linda分析，對於房屋保險的第一部分內容，即災害造成的業主的損失這部分，如果不買保險，萬一災害發生了，房子被毀了，那業主得自己再建房，或找其它地方住，也要再買家具等等。
「只要自己願意承受損失，那是自己的事」。
房屋保險涵蓋的第二部分內容，是業主意外責任險。
Linda表示，這部分不能忽視，「因業主過失，給第三者造成的損失，是要強制賠付的」。
Linda先舉了一個例子。
有一個客戶，小孩在房外玩滑板車。可能是還不夠熟練吧，滑板車一下子撞到了鄰居家的汽車，把人家新車的前保險桿給撞壞了，要修好也得上千元。
這種損失，就屬於業主意外責任險，住房保險可以覆蓋。如果不買住房保險，那業主就被強制賠給對方。
不過，在這個例子中，賠的錢不算多，對一般家庭，賠付的壓力還不太大。
Linda舉了另一個例子。
有一位客戶住大的獨立房（house）。
有一天大風，自己家的一根大樹枝被吹斷，砸到了鄰居家的車庫，把人家的車庫砸了一個窟窿，裡面停的車也被砸壞了。
這部分也是屬於業主意外責任險，如果不買住房保險，那業主必須自己賠償鄰居。
這種損失，不會經常發生，但一旦發生，那不是一個小數目，動輒幾萬元。
如果業主有能力及時賠償，那兩家還相安無事，如果業主沒能力賠償，或者不能及時賠償，那可能鬧出民事糾紛，打官司，甚至沒完沒了。
當然，因業主過失給第三者造成的損失，還有其它形式，例如：路人在屋前摔傷，或者自己家的水管爆裂、弄壞了鄰居的房子等等，都屬於給第三者造成的損失。
對於汽車保險，第三者責任險在加州是要強制購買的。
因為汽車發生意外的機率相對要高些，強制購買第三者責任保險後，保險公司能保障及時賠付，避免了雙方的矛盾糾紛，也可以減輕意外事故造成的災害。
房屋保險中的業主意外責任險，與汽車保險中的第三者責任險，其作用有相似之處。
Linda提醒現金買房的業主，或者已經還清房貸的業主，如果不想購買房屋保險，最好還是三思而後行，「如果造成第三者損失，要考慮清楚：自己有沒有能力賠？能不能及時賠？然後再做決定」。◇
