10年後 逾7成中間收入長者面臨困難

【2022年09月04日訊】(記者馬尚恩綜合報導)本週三(8月31日)發布的最新研究信息顯示,超過1,100萬75歲以上的中等收入長者到2033年可能面臨困境:他們既無力自付輔助生活費用,又無法仰賴聯邦低收入醫療補助(Medicaid)來支付長期的護理費用。

由SCAN基金會資助、芝加哥大學全國民意研究中心(NORC)進行的這項研究發現,到2033年,85歲以上的長者將達到480萬人,75~84歲之間的長者將達到1,110萬人;其中1,150萬中間收入長者屆時的收入和年金資產將低於6.5萬美元──這是需支付給私人輔助生活和醫療機構的平均數字。並且,即使這些老年人賣掉房產,仍將有610萬人缺乏足夠資源來支付養老開銷。

到2033年,大約有950萬中間收入的老人將沒有配偶;其中40%的長者,子女不住在他們附近。75歲以上的長者中,一半以上將罹患3種以上的慢性疾病,56%的人將伴有移動受限的健康問題。因此,目前將屆65歲退休年齡者宜未雨綢繆,及早安排,在退休之前儘量為退休後的生活儲蓄,以免未來陷入窘境。

如何確定退休後需要多少錢?

根據美國統計局數據,美國65歲以上者,2020年的退休收入中位數是46,360美元,65歲以上老年人的貧困率為9%。

通常,想要保持退休後良好生活水平,需準備退休前收入的70~80%。如果相對年輕、比較健康,需要的收入會少於那些年紀更大、健康不佳的人;如果比較活躍又喜歡旅行,就比那些願意待在家裡的人需要更多的收入。

保障未來滿足退休生活的做法之一是「50-30-20」經驗法則,即把自己收入的50%用於必要的消費,30%用於非必要的可自由支配的費用,20%用於儲蓄。這是一般的規則,可根據實際需要變化。

另一方法是80%規則。這一逆向思考的規則建議:考慮以退休前80%的收入,來維持退休後的生活水平。這一方法比上述方法更保守。

計算退休後收入需求的第一步是「計算花費」。退休後的花費包括住房和水電等「固定花費」,以及食物、社交娛樂之類的「變動花費」,在對花費有一個比較準確的估計後,就可以考慮需要儲蓄多少錢才足夠。

退休前理財 不可忽略的關鍵時間段

即使接近65歲的退休年齡,如果尚未退休,仍然有機會提高退休之後的收入,如何把握這年齡段稍縱即逝的機會呢?根據美國銀行(BOA)電子交易證券網提供的一些建議,綜合如下:

1. 檢查投資計畫,努力增加未來的收入

在退休前檢查您的收入來源,讓自己有充分時間調整退休計畫;均衡的投資組合將能抵禦經濟衰退,也可能掙得額外收入。預估您從社會保險和雇主養老金等來源的收入,以及來自工資、儲蓄和投資等的收入,據此考慮是否要推遲退休日期。也可考慮推遲領取社會保險支付,每推遲一年,月度福利就會增長8%,直到70歲。

2. 充分利用退休帳戶,特別是補繳的資金

為退休儲蓄有許多方法,哪個方法最好,取決於每人的具體情境。但無論如何,要儘可能地增加您退休帳戶的供款,讓自己的401(k)、IRA或其它退休計畫,達到所允許的最大值。在401(k)中要投入足夠的資金,充分利用雇主提供的退休存款匹配額度。

3. 縮減債務

加快房屋抵押貸款的支付,在退休前還清貸款。抑制新的信用卡債務,嘗試用現金支付主要的購物。通過限制新債務和減少現有債務,可減少退休收入中用於支付利息的比例。

4. 預估未來的醫療費用

如果在65歲或以上退休,聯邦醫療保險(Medicare)將涵蓋您大部分常規醫療費用。還要考慮是否購買補充保險和長期護理保險,以幫助支付非常規醫療費用和可能的長期護理費用。越早購買,保費越低,被保險公司拒絕的可能性也會降低。也可根據健康狀況,考慮是否開設一個健康儲蓄帳戶,這些錢享有稅務優惠。

5. 選擇未來的退休之地

退休地點的選擇對退休開支影響很大。可考慮賣掉您在昂貴地區的房子,搬到一個低稅率州的公寓,這能讓開支大幅下降。也可以選擇留在原地,但搬到更容易管理的小房子。◇

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