【2023年11月24日訊】（記者王量報導）目前，正值聯邦醫療保險（俗稱紅藍卡）和奧巴馬醫保（Obamacare）的開放註冊期。註冊醫保，都要面臨選擇不同的醫療保險計畫的問題。這裡就為您比較一下不同的醫療保險類型，幫助您選擇合適的醫療保險。
美國醫療保險的種類
1.按服務收費（Fee for Service）
美國傳統的醫療保險，是一種按服務收費的醫療保險（Fee for Service Plan）。您可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但您必須先支付所有的醫療費用，然後憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80%的醫療費用，您需要自己支付20%的費用。
這類醫療保險比較昂貴，但就醫方便。如果您不太在意保險的費用，而需要更多的選擇餘地，那麼，這種按服務收費的醫療保險，可能適合您的需要。
2.管控型醫療保險（Managed Care）
目前在美國，大多數的私人醫療保險公司，都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。這種保險模式對醫療費用和投保人使用醫保服務都有限制，對醫生、醫院的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。
例如：您去看專科醫生，可能需經保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。此外，若保險公司認定，您使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。
管控型的醫療保險有利於降低醫療費用，但有時就醫不方便，也可能影響病人及時獲得合理的治療。
在美國，主要有三大類管控型醫療保險公司：健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱HMO），優選醫療機構(Preferred Provider Organization，簡稱PPO)，以及定點服務組織(Point-of-Service，簡稱POS)。
3.健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）
HMO是管控型醫療保險計畫中，最便宜的類型。HMO保險計畫的保險費，相對比較便宜，病人看病後，自付費用的比例也較低。
HMO計畫一般有更多預防性醫療的福利，如為會員提供免費的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。
HMO的缺點是就醫的選擇性少。每個HMO都有自己的醫生和醫院網絡，會員必須在網絡內的醫院就醫，保險公司才會報銷相關的費用，急診情況下除外。如果您在HMO指定網絡外的醫院或診所就醫，您則必須自費支付所有的費用。
此外，成為HMO會員後，保險公司會要求您指定一位醫生，作為您的基礎保健醫生（Primary Care Physician）。
PCP醫生通常是家庭醫生、內科醫生或兒科醫生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。保健醫生在某種意義上，成為保險公司的看門人（Gatekeeper）。
HMO的優點是，您的保健醫生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協調治療。
缺點是，病人必須通過基礎保健醫生轉診，才可以去看專科醫生或住院治療，有時候，這種轉診方式，可能拖延病人的治療。
如果您需要就醫的情況比較多，那麼選擇HMO的計畫，您個人需要支付的醫療費用較低，可以相對節省看病的開支。
4.優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）
優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO），是介於按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO），之間的一種自選式保險計畫。
PPO保險公司通過與醫生醫院談判，獲得優惠的醫療服務價格。這樣，PPO保險公司就可以向其會員，提供更便宜的醫療保險。
參加PPO保險後，保險公司向會員提供一份優選醫療機構名單（In-network Providers）。會員可以從名單上選擇自己喜愛的醫生診所。當您在網絡內的醫療機構就診時，您可以得到會員的優惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫療費用。
PPO的會員也可以選擇網絡外的醫療機構（Out-of-network Providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相對更低。而且，在網絡外的醫療機構看病，也不能獲得醫療服務優惠折扣，這樣醫療費用就更高。
PPO的優點是，它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生，也不需要通過基礎保健醫生轉診去看專科醫生。
參加PPO保險計畫，有更多的選擇醫生醫院的權利，但PPO的保險費通常比HMO更高。
5.指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定醫療服務機構EPO保險計畫，通常要求會員必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫。
保險不報銷會員在醫療服務網之外就醫的費用。
有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診，根據具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。
參加EPO保險計畫後，一般不需要指定的基礎保健醫生（Primary Care Physician），看專科醫生時，可以不經過轉診。
EPO保險計畫的保險費，和病人自己分擔的醫療費用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計畫。
但EPO保險計畫，只報銷在其醫療服務網內的醫療費用，不報銷在服務網外產生的醫療費用。病人在看病、做檢查時，最好向相關的醫院、診所、實驗室等，核實他們是否屬於保險計畫所指定的醫療服務網。
6.定點服務組織（Point-of-Service，POS）
定點服務組織（Point-of-service，POS），是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。
POS也有自己的醫療保健網絡。與HMO一樣，POS的會員需要指定基礎保健醫生（Primary Care Physician）。
在需要時，必須由您的基礎保健醫生，將您轉診到保險公司指定網絡內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。
如果您在POS的網絡內就醫，您個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。
與HMO不同的是，POS的會員，也可以自己直接到POS網絡外的專科醫生診所就診。
在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（Deductible），和共同付款（Co-payment）部分相對較高。
所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。
HMO/EPO在網絡外遭遇緊急情況可以報銷嗎？
那麼，肯定有人會問：如果出現了緊急情況，去了網絡外的醫院急診室，HMO以及EPO保險可以報銷嗎？
答案是：可以！
在真正的緊急情況下，比如：受到較嚴重的外傷、或者急性炎症、或心臟病發作或昏迷等，不去就診可能就會危及到生命安全時，去任何醫院都可以報銷。
如何選擇醫療保險計畫？
現在市場上有許多醫療保險公司，每個保險公司都提供自己不同的保險計畫，每個保險計畫，一般都註明了該計畫的類型。那麼，投保人該如何選擇合適的保險計畫？
不能一概而論，因為每個人的情況不同。
比如：如果您不太在乎費用，而需要有更多的就醫選擇，那您可以選擇PPO類型的醫療保險；如果您覺得自己年輕、身體健康，就醫的情況比較少，那您可以選擇HMO類型的醫療保險，保險月費、自負的費用都比較低；而有的人可能習慣於去某家醫院就診，或者是去看某位熟悉的醫生，那他就需要去選擇一個醫療保險計畫，而這家醫院或者這位醫生，必須在這個保險計畫的醫療網內。
保險計畫的類型並不是您選擇保險計畫的唯一依據，您常常還需要考慮其它的因素。但是，無論如何，在您選擇醫療保險計畫前，自己得清楚，自己注重那一方面的要求。◇
