【2024年02月07日訊】（記者王量報導）2024年，美國一些行業的通脹正在放緩，但汽車保險費率卻大幅飆升，全保汽車的平均保險費用，比去年增加了26%。究竟有哪些因素影響汽車保費？了解保險公司如何評估風險和計算保費，或許能幫您找到省錢的方法。
汽車的平均保費 飆升26%
根據金融服務公司Bankrate最新發布的年報《2024年汽車保險的真實成本》，2024年，美國的全保汽車的平均保險費用上升到2,543美元，即每月約212美元，比去年增加了26%。據美國人口普查局的最新數據，全國家庭收入中位數為74,580美元，按此計算，美國人將收入的近3.41%用於購買一部汽車的保險。
2021年，全保汽車的平均保險費用為1,674美元，這意味著，在短短三年內汽車保費增長了近52%。
而就全美國而言，2024年有些州的汽車保險費率漲幅更大。密蘇里州的全險汽車平均保險費用大幅上漲了逾44%，從2023年的1,943美元上漲到2024年的2,801美元，是所有州中漲幅最大的。
佛羅里達州的保險費率最高，為每年3,945美元，比2023年增加了762美元。
從大都會區來看，費城2024年的平均全險保費升幅最大，從2023年的1,872美元增至4,753美元，增幅近154%。
只有一個州的駕駛員，今年的保費有所下降。Bankrate分析師發現，懷俄明州的車輛保險費用，比2023年下降了1美元，保持在每年1,581美元。
報告表示，通貨膨脹和極端破壞性天氣頻發，都是2024年費率飆升的重要影響因素。
在美國的50個州中，路易斯安那州和佛羅里達州的汽車保險成本，位居前二位，這兩個州都經常遭遇極端天氣造成的災難性索賠。
估計汽車保費還會上升
儘管2024年的汽車保險費率已經大幅上調，但不幸的是，到目前為止，還沒有跡象表明，保費會在短期內停滯不前。
Bankrate的這份年度報告表示，在過去的幾年裡，各家保險公司紛紛申請提高費率，一旦獲得批准，這些變化將在投保人下次續保時生效。因此，即使您在上次續保時，看到了費率上調，也並不意味著，未來的費率會保持不變。
加州保險部在凍結了近兩年的費率申請後，最終在2023年12月中旬，批准了111項費率申請，還有80項等待審查。
「汽車保險費率一直在以驚人的速度上漲。」Bankrate首席金融分析師格雷格·麥克布萊德（Greg McBride）說，「雖然上漲的速度最終會放緩，但這並不意味著保費會下降。」
不過，汽車保險市場的競爭非常激烈，報告表示，汽車駕駛員可以貨比三家，比較一下保險範圍，看看是否能在其它地方買到更划算的保險，也可以看看提高免賠額，能否降低保費。
影響汽車保費的因素
了解汽車保險公司如何評估風險和計算保費，或許能幫您找到省錢的方法。
有一系列的因素會影響您的汽車保險費率。其中有些因素是您無法控制的，這些因素包括各個州規定的汽車保險要求、您所在州或郵政編碼的人口密度，以及其他人的駕駛習慣。通貨膨脹和極端天氣也都是重要的影響因素，這也是您無法控制的。
但是，有許多影響因素與您個人有關。年度報告分析，您的駕駛紀錄、車輛類型、承保限額，以及您的信用紀錄，這些都是您可以控制的變量，可以對您的保費產生積極影響。
1.駕駛紀錄
您和保單上其他駕駛員的駕駛紀錄，是最重要的保費評級因素之一。有保險失效、超速罰單、過失事故，或酒駕紀錄的駕駛員，可能會被視為高風險駕駛員，其支付的保險費用，要比標準或優先風險組別中的駕駛員，高出很多。
Bankrate的研究表明，有過斷保紀錄的駕駛員，每年購買全保汽車保險的平均費用為2,819美元，比連續投保的駕駛員多276美元。
在發生一次過失事故後，加州駕駛員的保費平均增幅最大，達到56%；就金額而言，密歇根州的保費增幅最大，平均增加了1,764美元。
北卡羅萊納州的駕駛員，在酒駕被定罪後，保費平均增幅最大，每年平均多付287%。在美國的都會區中，底特律的司機在酒駕後保費漲幅最大，每年多支付8,585美元的汽車保費，使他們的全保汽車年平均保費達到14,272美元。
2.您的信用紀錄
在大多數州，保險公司會利用基於信用的保險評分，來確定您的風險水平，這直接影響到您的保費。基於信用的保險分數，是衡量與您的保費相關的未來索賠損失風險，信用評分較低的駕駛員，會提出更多的索賠。
紐約州對信用不良的駕駛者最不寬容，駕駛者每年要為全保汽車保險支付7,996美元。這比該州信用良好司機的平均保費，高出108%。
不過，加州、夏威夷、麻薩諸塞和密歇根這四個州，禁止或限制將信用，作為汽車保險的評級因素。
3.增加青少年駕駛員
駕駛是一項需要長期學習的技能，青少年駕駛者往往需要支付更高的汽車保險費用，直到他們積累了足夠的駕駛經驗，進入更標準的風險組別。一般來說，保險公司將25歲以下的駕駛員，視為年輕駕駛員。
根據青少年駕駛統計數據，由於超速、分心駕駛和不繫安全帶等因素，16至19歲青少年的車禍死亡率，幾乎是20歲及以上駕駛者的三倍。
如果在您的汽車保險中加入青少年駕駛員，可能會很昂貴。據統計數據，在父母的保單上為青少年駕駛員投保，每年平均花費5,421美元，比沒有青少年駕駛員的保單，高出2,878美元。2024年，青少年駕駛員的保險費用，比去年的年平均保費高出23%。
夏威夷州和麻薩諸塞州，是禁止將年齡作為評級因素的兩個州。不過，麻薩諸塞州允許保險公司，將駕駛員的駕齡作為評級因素。
密歇根州的保費漲幅最大，在全保保單中，增加一名16歲的司機，平均保費為7,942美元，增加了4,586美元。
4.選擇什麼樣的汽車
車輛的年分、品牌和型號，會對您的保費產生重大影響，但各種保單的費率是如何受到影響的，卻非常複雜。
通常情況下，維修或更換費用較高的車輛，保險費用會更高，豪華車的保險費用通常高於普通車。例如，寶馬330i的年平均全險保費，比本田Odyssey高出899美元。這可能是因為寶馬車的零部件比較昂貴，可能需要專門的技術人員進行維修。
汽車的有些功能，可能會使車輛的整體保費價格更高，但可以降低其它保險類型的成本。
例如，盲點檢測等先進的安全技術，可能會增加維修或更換車輛的成本，但也會大大降低碰撞的可能性。
在這種情況下，您可能會發現，您為責任險支付的費用減少了，但為碰撞險支付的費用卻增加了。具有先進防盜功能的車輛，也可能會降低綜合保險的費用，但同樣地，由於技術費用的支出，碰撞保險的費用可能會更高。◇
