個人理財:怎樣分配退休後的收支

【2023年03月29日訊】(英文大紀元記者Anne Johnson撰文/謝漫雪編譯)退休前,大多數人都在努力存錢,想儘可能地存多點。與你的財務顧問探討,制定一個存儲的策略至關重要,但這還不夠。

該策略還應該包括如何支配退休收入的部分。系統地從這些退休帳戶中提取資金與儲蓄一樣重要。這裡有幾種方法,看看哪一種適合你。

如何分配退休後的收入

在制定退休後的資金或收入分配計劃時,你需要有一個心理轉變。你不會再存錢,你是在取錢。這對很多人來說可能很難,會擔心存下的錢是否夠用。

決定在退休後怎樣平衡好開支勢在必行。退休後大家開始慢慢地提取資金,這需要有一個提取多少的計劃,資金來自哪些帳戶也很重要。

缺少支出計劃會帶來風險

缺少一個支出的策略會帶來風險。如果你65歲退休,你可能還有長達20年的退休生活。通貨膨脹可能會隨著時間吞蝕你的退休基金,你需要一個能應對通貨膨脹的辦法。

如果你投資股票,市場波動也是一個因素。市場會帶來不確定性,尤其對退休人員而言,所以要考慮市場波動的影響。

這裡有一些辦法可以幫助解決這個問題。

以可預期收入來支付日常開支

管理你的開支有幾種方法,一種是用收入來支付費用。即使你不工作,但這份收入仍然可以保持穩定。有些投資的收入是可以預測的。

這些收入可能來自:

  • 社會保障金
  • 養老金
  • 年金
  • 利息收入
  • 短期債券

這些是穩定的收入來源,而且可以提前預知。你可以制定一個計劃,用這些收入來支付日常開支。這些日常開支包括食品、水電費、住房、汽車貸款等。

然後你可以計劃額外的開支。這些開支可以是休假、慈善捐贈、禮物等。這些費用應從其它帳戶中,而不是可預測的帳戶中支付。這些帳戶可以包括:

  • 股票紅利
  • 共同基金或交易所交易基金的分紅
  • 出售投資的收益

儘管這些類型的投資可能是穩定的,但並不能保證。因此,不能依賴這些收入來支付日常開支。

重新平衡投資組合以保護現金流

不要忘記重新組合你的投資來管理好收入,這對於波動性較大的投資(如股票)非常重要。如果你的投資組合不平衡,你將面臨更多風險。不平衡的投資組合對任何年齡的人來說都不是好事,但對於退休人員來說風險更大,因為他們沒有足夠的時間去彌補損失。

詢問你的財務顧問,看看如何讓你的投資保持平衡。

選用概率法

「4%規則」是另一種管理退休開支的方法,這是一個簡單的概念。將你所有的投資額加在一起,然後從退休開始每年提取4%,提取的金額可以根據通貨膨脹率來進行調整。這個規則的算法是保證你在退休後30年有足夠的生活費用。

例如,如果你的退休投資總和為100萬美元,你在退休的第一年提取4萬美元。如果生活成本後來上升,你可以根據百分比增加提取的金額。如果生活成本為2%,你需要40,800美元。退休後可以用這種方法以此類推。

這是一個比較單一的規則,和你的投資表現無關,僅根據你的支出而言。

這個方法還取決於你的投資方式。例如,假設你有50%的股票和50%的債券,你的投資將持續30年,不考慮稅收和投資費用。這4%中的一部分還得用於納稅,這也會降低你的年度支出。

制定退休後的資金分配計劃

制定一個長期的退休收入分配計劃至關重要,缺少這樣一個計劃可能會毀掉你的退休生活。

你需要收入來維持未來數十年的退休生活。由於目前社會保障(Social Security)的狀態,你的投資將需要彌補之間的不足。

無論你是選擇可預測的計劃還是概率方法,你都需要有計劃,有了財務保障才能安心度過你的退休生活。

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