個人理財:七個對購買人壽保險的提示

【2022年06月05日訊】(英文大紀元專欄作家Mike Valles報導/高杉編譯)人壽保險幾乎可以從任何代理人那裡快速地購買到。而為了使家庭獲得最好的保險條件,最好在購買前了解並考慮一些事情。如果事先花一些時間考慮一下家庭在未來的需求,購買者最終可能會得到一份更為有利的保單,並使其能夠提供更大的信心和安全保障。

何時購買人壽保險

人壽保險的保費是以年齡和健康狀況為基礎的。因此,買家最好在年輕和身體健康時購買人壽保險。拖後購買意味著保費會更高,而且被檢查出一兩個嚴重健康問題的風險會近一步增加。在被診斷出患有某些疾病的情況下,就幾乎不可能再以較合理的費率投保。

例如,個人理財公司NerdWallet的數據顯示,男性在30歲時,50萬美元的定期保單的平均費率為每年227美元;但到了50歲就會跳升到835美元;而在60歲時將跳升得更高,上升到2,362美元。一份50萬美元的終身壽險保單在30歲時要花費4,985美元;50歲時要花費11,250美元;而到了60歲可能就變得完全負擔不起了——18,130美元。

買定期壽險還是終身壽險

任何時候購買人壽保險,都需要決定是買定期壽險還是終身壽險。定期保險提供一個特定時期或某一期限內的保險。大多數情況下,期限是10年、20年或30年,最常見的是20年。如果還很年輕,定期保險要便宜得多,提供的保障也多得多,但在購買時要確保以後可以將其轉換為終身保險。

終身壽險提供終身保障,而且它有一個固定的面值。它的現金價值增長緩慢。一些現金價值可以在需要的時候提取,但是這會降低保單的面值。

決定購買多少保險

在查看所需的總保額和各種附加條款之前,要先弄清楚自己有多少錢可以用於購買人壽保險。將花費保持在預算範圍內,將能夠確保延長保單有效期。

在計算要買多少保額時,要避免匆匆忙忙地說出一個數字。首先,要算出需要多少錢來償還所有目前的債務,如房屋抵押貸款、貸款和信用卡債務等。再加上足夠配偶和孩子的花費所需的金額——至少在孩子完成學業之前。《福布斯》建議購買足夠的保險,數額相當於年薪的10倍。

在計算了保險的基本需求後,考慮一下其它可以在死後幫助家庭的事情。如果需要,保費可以被用於孩子們的大學花費,或給家人留下更大的一筆遺產。如果有特殊需要的孩子,則需要增加更多的錢。任何已有資產都會減少對保額的需求。

檢查保單上的續保特權

如果購買定期保險,應確保它可以續保。如果不包括保證續保條款,那麼在某個時候出現的健康問題,可能會使主要被保險人在續保時無法投保。

大多數保單都會有保證續保的條款,但不是所有的保單都有。當續保的時候,新的保費是根據年齡來決定的。在獲得新的保單時要弄清楚保費是多少。保險資訊網站InsureUOnline就此指出,當續保不再是一個選項的時候,要弄清楚是否還有剩餘的時間。

另外要確定,如果需要的話,它可以被轉換為終身壽險。有些公司將可轉換期限制在了最初的幾年內。

如何獲得更好的費率

如果有健康問題,可能會影響到良好的費率。最好的利率是給健康的人的。在購買之前,先花一些時間來消除這些問題。這包括像戒菸、減肥、控制糖尿病和膽固醇、減少飲酒等等。放棄任何帶危險性的嗜好都會是一個好主意。

正確地回答問題

互聯網保險服務公司PolicyGenius就此問題表示,在申請人壽保險時,如果未能正確回答問題是有風險的。主要原因是,受益人可能不會從公司獲得任何收益。需要準確如實地回答有關個人健康和健康史、家庭健康史、以及有某些具風險性的愛好(如跳傘、潛水、業餘飛行員等)等問題。

保險公司會查看你的醫療記錄,並獲得關於開了什麼藥的信息——很可能是過去10年的。

獲得所需的附加條款很重要

附加條款是保單上的選項,可以提供更好的保障。有幾種附加險可供選擇,但因公司的不同,有時因所在的州不同,這些附加險就會有所不同。

子女附加險將為25歲以下的子女提供保險,價格統一,除非他們結婚。

其他附加險包括豁免保費附加險,如果成為殘疾人,就不需要再支付任何未來的保費;加速死亡賠付附加條款將在主要被保險人患絕症時,向其支付部分死亡賠付;家庭收入福利附加條款在被保險人死亡後向其家庭支付收入,並且在購買保單時指明的期限內支付。這些是可能會有的幾個附加條款。

花點時間來考慮一下家庭的需求和保費的成本,就能獲得更適合家庭需要的最佳保單。如有任何問題,請向保險代理人詢問,並貨比三家,以獲得最佳報價。◇

責任編輯:李玲

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