65歲後仍工作的人 醫療保險有哪些選擇?

【2023年08月04日訊】(英文大紀元記者Anne Johnson報導/吳蔚溪編譯)許多嬰兒潮一代的人並沒有放慢腳步。2021年,65歲及以上的年長者中有25.8%仍在工作。相比之下,30.5%的十幾歲青少年有工作。許多年長者在工作,推遲了申請社會保障金,但醫療保險方面怎麼辦呢?

規定說你在65歲時必須註冊聯邦醫療保險(Medicare)。但這總是一成不變的嗎?如果你全職工作並有私人保險,你可能不需要註冊。但這取決於幾個因素。

註冊聯邦醫療保險(Medicare)

如果你還沒有領取社會保障金,在你65歲時有七個月的時間來註冊聯邦醫療保險Medicare。這包括你的六十五歲生日前三個月、生日當月以及你滿65歲後的三個月。這是你的初始註冊期(IEP)。

在初始註冊期內如果沒有註冊醫療保險,將會導致罰款。這會導致保費的增加,增加的保費會伴隨你一生。

如果你領取社會保障金,你會在65歲前100天收到一張醫療保險卡(Medicare card)。上面會有A部分和B部分的醫療保險。你可以自行決定是不是需要自己購買補充保險和處方藥保險。

但對於許多仍在工作並有私人保險的老年人來說,在65歲時如何處理醫療保險問題呢?

20人以下的公司與聯邦醫療保險

如果你通過雇主購買私人醫療保險,那麼公司的規模就很重要。如果公司員工人數不超過19人,則被視為小團體。

你可能喜歡你的私人保險計劃,但你不能選擇它作為你的主要保險。

在年滿65歲時,即使你沒有領取社會保障金,即使你通過公司有保險,你也必須註冊加入聯邦醫療保險。如果你生病或受傷,聯邦醫療保險將成為第一付款方,公司保險將成為第二付款方。

如果你不註冊聯邦醫療保險,你將成為第一付款方。這僅適用於年滿65歲的員工,並且其公司只有19名或更少的員工。如果你不註冊聯邦醫療保險,將會存在保險覆蓋上的缺口。

你必須在初始註冊期內註冊聯邦醫療保險,否則將會受到罰款。你不應該等待。醫療保險需要一個月的時間才會生效。如果你等到你65歲生日再註冊,你可能會面臨保險覆蓋的空白期。在你65歲生日前的三個月內註冊聯邦醫療保險,這樣保險將在你的生日開始生效,消除保險覆蓋的缺口。

20名以上員工的公司選擇

如果你所在的公司有20名以上的員工,你在65歲時不必選擇接受聯邦醫療保險。如果願意,你可以選擇保留公司的私人保險。或者你可以選擇註冊聯邦醫療保險作為主要保險,並購買補充保險和處方藥保險。你還可以選擇將私人保險作為醫療保險的輔助保險。

你還可以選擇繼續使用你公司的保險,並選擇註冊參加聯邦醫療保險A部分(住院治療),而不註冊醫療保險B部分。醫療保險A部分不需要繳費。

註冊聯邦醫療保險A部分的缺點是你將無法使用健康儲蓄帳戶(HSA)。當你有醫療保險A部分和公司保險計劃時,你無法向健康儲蓄帳戶中存錢。

在決定是否選擇聯邦醫療保險之前,你應該計算一下費用。考慮你每月的保費、自付額、共同保險費用和最高自付費用(MOOP)。

目前聯邦醫療保險B計劃的每月費用為164.90美元。雖然你仍需要額外的保險和處方藥保險計劃,但把所有其它費用加起來,可能會比你公司的每月保費少。

工作和領取社保時會自動加入

如果你正在領取社會保障金,並在一個有20名或更多員工的公司工作,你可以選擇拒絕聯邦醫療保險B計劃。當你在65歲自動收到聯邦醫療保險卡時,只需將其翻過來,在拒絕醫療保險B計劃的地方簽字,然後將卡寄回社會保障局,或者你可以帶著卡去社會保障辦公室。

請務必與你的計劃管理員討論你的選擇。

配偶有私人醫療保險

如果你的配偶較年輕,並且在一家擁有20名或以上員工的公司工作,你可能需要保留公司的保險。

但如果你在一家員工人數不超過19人的公司工作,你就別無選擇。你必須選擇聯邦醫療保險計劃A和B。你的配偶和家屬將需要尋找其它保險替代方案。

退休後的特殊註冊期

當你65歲之後最終退休時會發生什麼呢?例如,如果你在67歲退休,這將被視為改變生活的重大事件,你將會有一個特殊註冊期(SEP)。

在申請醫療保險時,你必須證明在65歲和申請聯邦醫療保險之間,你一直有連續的健康醫療保險。COBRA(統一綜合預算協調法案)不被認可。公司的保險覆蓋不能有間斷。因此,如果你在65歲後換工作,請確保保險沒有間斷。

你的人力資源部門或計劃管理員需要填寫L564表格。這是證明你有連續保險覆蓋的證據。你還需要填寫40B表格,告知聯邦醫療保險你希望保險開始生效的時間。

平價醫保法案與聯邦醫療保險

假設你通過平價醫保法案(Affordable Care Act,ACA)購買了保險;你在65歲時需要加入聯邦醫療保險。如果你的保險單有補貼,並且你在65歲時沒有加入聯邦醫療保險,你將會受到處罰。

如果你在初始註冊期後註冊聯邦醫療保險,你將受到聯邦醫療保險罰款,並且必須在年滿65歲後償還通過平價醫保法案獲得的補貼金額。

聯邦醫療保險與65歲以上還工作

在65歲時,請確保你遵守所有的聯邦醫療保險截止日期。如果你仍在工作,如果你所在的公司員工人數不超過19人,那麼你必須註冊聯邦醫療保險。如果你在一個較大的公司工作,你會有更多的選擇。

最好的做法是詢問你的計劃管理員。如果你仍有疑問,請聯繫社會保障辦公室。

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