【2023年09月01日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／謝漫雪編譯）加利福尼亞州的火災和降雨為泥石流和山體滑坡創造了最適合的條件。在美國，50個州都可能發生泥石流和山體滑坡，在西海岸線、落基山脈和阿巴拉契亞山脈，這種情況則尤其突出。
如果泥石流或山體滑坡摧毀了您的房屋，您該如何應對？您的房主保險能承保您的損失嗎？山體滑坡和泥石流是有區別的。您可以了解一下，如何保護自己的房屋免受此等災害的影響。
山體滑坡、塌方和泥石流之間的區別
在美國，山體滑坡、塌方或泥石流每年造成的損失超過10億美元，造成25至50人死亡。
但這三者之間存在差異，如果其中任何一種災難發生在您身上，可能會涉及到您的保險和保險範圍。
當山體滑坡發生時，岩石、泥土或碎石會沿著斜坡向下移動，這是由於斜坡變得不穩固造成的。這種災害可能是由侵蝕、火山爆發、暴雨或乾旱引起的。
經歷過野火或植被遭到破壞的地區，很容易發生山體滑坡。
塌方和泥石流發生時，地面會迅速積水，結果造成大量岩石、泥土和碎石被水浸透，達到飽和狀態。
山體滑坡和塌方主要是山體的移動，但它們的形成和保險範圍不同。泥石流屬於不同的類別。
房主保險承保山體滑坡和塌方嗎？
房主保險不承保山體滑坡、塌方或泥石流，該保單明確指出這些災害不在承保範圍內。
由於房屋保險與「損失原因」（即什麼災難造成的損害）掛鉤，所列之外的災害不在承保範圍。如果您的房屋因山體滑坡、塌方或泥石流而受損或毀壞，房屋保險中的「額外生活費用」（Additional Living Expenses, ALE）不會提供承保，您必須自己支付。
如果受損的是一家企業，「營業中斷保險」不會提供承保。
請仔細閱讀您的保單。如果您因上述任何一個災難而遭受損失，儘管可能性很小，或許能獲得非常有限的一些承保。您的房主保險有一個「有效近因條款」。如果事實表明，野火（一種保險）是泥石流或山體滑坡造成損害的直接原因，則可能會獲得一定的承保。
如果您家附近發生了野火，提出索賠是明智之舉。但野火造成的損失很難講清，因為火災和出現地表損害之間的時間通常比較長。
地震保險承保山體滑坡和塌方嗎？
地震保險不承保山體滑坡、塌方或泥石流。地震被視為是另一類型的地動災害。
山體滑坡是由於侵蝕或積水破壞了土地的穩定性而引起的。泥石流是由於土地水分飽和而引起的。然而，地震是由地殼運動引起的。
私人保險公司可將地震保險作為房主保單的附加險。在加州，您還可以從加州地震局購買地震保險。地震保險不在房主保單中，除非您另外付費。
汽車保險是否涵蓋山體滑坡、塌方和泥石流？
如果您購買了綜合保險選項，您的車輛將獲得山體滑坡、塌方和泥石流的承保。您的汽車保單上的綜合保險還涵蓋洪水和地震造成的損失。
涵蓋泥石流的保險
與塌方不同，泥石流就像洪水，泥土的流動性更接近液體。因此，泥石流屬於洪水保險的範圍。在低風險地區，洪水保險的保費約為400美元。但如果您居住在高風險地區，根據房屋價值，您可能需要支付超過13,000美元。
如果您居住在洪水多發地區，請諮詢您的保險代理人，確定您的保險範圍。
塌方一般比較堅實，因此不在洪水保險的範圍內。
涵蓋山體滑坡和泥石流的保險
如果您住在容易發生山體滑坡和塌方的地區，則需要差異化承保（Difference in Coverage，DIC）保單。DIC保單承保房主保險不包括的災難性事件，包括山體滑坡和塌方，還包括：
- 雨水徑流
- 泥石流
- 融雪
- 洪水
- 地震
它彌補了普通房主保險的空白，但它只承保房屋的結構。如果您想保護自己的財物，則需要添加附加內容條款。這是一種可以添加到房主保單中的附加保險。
山體滑坡、塌方和泥石流保險在哪裡購買
您需要去剩餘保險市場購買DIC。剩餘保險市場由非認可型（non-admitted）的專業保險公司組成，承保認可市場上無法提供的風險。例如，認可市場由Nationwide等在美國註冊的保險公司組成，剩餘保險市場是倫敦勞合社（Lloyd’s of London）等非美國保險公司組成。
您的保險代理人可以幫您找到銷售DIC的保險公司。如果保險代理人不知道，請向您所在州的保險專員諮詢。
DIC保單的費用
DIC的免賠額很高，可高達房屋造價的25%。一套價值30萬美元的房屋的DIC保險每年至少要1,000美元，這是普通房主保險之外的費用。
在美國，價值30萬美元的房屋的標準房主保險的平均費用為2,777美元。
根據您所在的地區和住宅，價格可能會有所不同。
察看居住情況
在山體滑坡、塌方和泥石流方面，您的房主保險存在很大差距。
請與專業保險代理討論您的情況。如果您居住在高風險地區，可能需要考慮DIC保單。
原文「What You Need to Know About Landslide Insurance」刊於英文《大紀元時報》網站。
《大紀元時報》版權所有©2023。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
